1 Сбережения населения и их роль в деятельности банков

1.1 Способы привлечения сбережений населения

Современная банковская система аккумулирует значительную часть денежных потоков, связанных с формированием и использованием персональных финансов. Она обеспечивает выплаты персональных доходов, платежи по различным видам расходов, предоставление кредитов. В развитых странах до 90% граждан имеют банковские счета и около 70% пользуются теми или иными видами банковских услуг, в том числе кредитных. Персональные финансы формируют часть банковских пассивов в виде различных счетов (депозитов). Но одновременно индивиды являются контрагентами активных операций банков при получении кредитов.

Схема взаимодействия персональных финансов с банковской системой представлена на рис. 1.1

В банковской системе аккумулируются как доходы, так и инвестиции индивидов. В частности, значительная часть работающих получает заработную плату в безналичной форме путем зачисления денежных средств на счета до востребования. На эти счета также поступают средства, вносимые самими индивидами в целях осуществления последующих расходов или накопления.

Важно отметить, что банковская система обеспечивает не только аккумулирование индивидуальных доходов, но и возмездное, временное перераспределение свободных ресурсов в виде кредитования индивидуальных потребностей. Эта система является источником получения индивидами значительных дополнительных доходов в виде процентов по размещенным срочным и сберегательным депозитам, а также по депозитным сертификатам.

Стоимость некоторых потребительских товаров столь велика, что при соотношении «доходы – потребление – сроки накопления» реальная возможность приобретения таких товаров может наступить лишь в конце жизненного цикла индивида или вообще не состояться. В этой связи важным фактором спроса на кредитные услуги является стремление индивидов увеличить свое текущее потребление, в том числе дорогостоящих товаров длительного пользования^[1].

Рис. 1.1 – Схема взаимодействия персональных финансов с банковской системой

Сбережения населения, аккумулирующиеся в коммерческих банках, успешно используются в качестве источников кредитования производственной сферы при создании чистых инвестиционных благ. В этом и суть проявления умозрительной (и не более) взаимосвязи между чистыми инвестициями и сбережениями. Сбережения населения практически не подчинены потребностям чистого инвестирования. Более того, рост потребности в создании чистых инвестиционных благ порождается повышением склонности населения к потреблению, что ведёт к замедлению темпов сбережений.

Подстраивание сбережений населения под потребности в чистых инвестициях путём искусственного манипулирования процентными ставками не может привести к желаемым результатам. Сбережения населения являются, прежде всего, естественной потребностью людей, мало зависящей от текущего их вознаграждения. Эта потребность возникла, долгое время осуществлялась, иногда даже и сейчас проявляется у некоторых семей без процентного дохода при хранении сбережений в домашних условиях в форме наличности.

Вознаграждение сбережений доходами по процентам не очень стимулирует людей к ограничению текущего личного потребления. Тех, кто не склонен ущемлять свои интересы ради будущего, повышение процентных ставок вряд ли может побудить их к сбережениям. Даже у людей, склонных к сбережениям, величина процентной ставки может влиять лишь на изменение оперативных денежных запасов, заставляя человека чаще обращаться в банки для получения денег более мелкими порциями.

Однако если доход семьи от получки до получки расходуется полностью, то временное хранение этих денег в банках ничего общего не имеет с чистыми кредитами и не может влиять на инфляционные процессы. В этом случае изменяется лишь количество денег, находящихся в обращении.

Искусственное повышение процентных ставок более эффективно может отпугивать спрос у предпринимателей на кредиты даже в периоды экономических бумов и в это время замедлять рост экономики. В снижении процентных ставок в эти периоды нет необходимости. Снижение же процентных ставок в периоды начала экономических спадов обычно слабо ещё побуждает производителей к созданию дополнительных инвестиционных благ, поскольку к этому периоду не созревает ещё естественная потребность в них из-за недостаточного спроса на потребительские блага.