1.Кредитный портфель банка как инструмент реализации его кредитной политики.

1.1.Стратегия банка и его кредитная политика.

^[1]При разработке банковской стратегии банкир оценивает собствен­ные средства банка, в частности, его акционерный капитал, с позиций доходности акций. Известно, что банку сложно быть универсальным, поскольку эта стратегия требует большого акционерного капитала и его оптимального размещения, что определяет необходимость правильного выбора клиентуры, а также рационального использования средств.

Банковская стратегия - это общее направление и способ использования средств для достижения поставленной цели и принятия уп­равленческого решения. Достижение ранее поставленной цели предполагает выработку новой цели и соответственно новой стратегии.

Стратегию банка можно определить как цель и методы ее реализации, а тактику - как совокупность конкретных средств, приемов и методов достижения цели. Стратегия и тактика между собой тесно взаимосвязаны, тактика является конкретным средством воплощения в жизнь стратегии.

Сочетание стратегических целей и оперативных задач, стратегического и текущего планирования позволяет коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее реализовать свой инте­рес в мире коммерции.

Итак, стратегия банка - это:

-       программа действий, направленных на формирование и удержание долговременных конкурентных преимуществ на целевых рын­ках, отражающая количественные цели развития банка и те внутренние изменения в банке, которые должны произойти для повышения его конкурентоспособности;

-       совокупность наиболее значимых целей его становления и последующего функционирования на рынке, а также вариантных подходов к их практической реализации;

-       комплекс принимаемых решений по эффективному размещению ресурсов банка для повышения доходности и достижения долгосрочных конкурентных преимуществ на целевых рынках; принятие решений сегодня с ориентацией на будущее.

В трактовках этого понятия, представленного десятью классическими школами стратегического управления, под стратегией понима­ются различные элементы: определенный набор ценностей фирмы, финансовые и другие цели организации, образ действий и поведения, стандарт принятия решений, формализованная разработка программ и планов и т.д.

Несмотря на то что на практике встречается много определений разных авторов, мнения практически всех исследователей сходятся в том, что у любой компании, в том числе у кредитной организации, должна быть стратегия.

В кредитной организации существуют различные уровни стратегии, как минимум: общая корпоративная стратегия и функциональная стратегия.

^[2]Общая корпоративная стратегия есть программа действий бан­ка в соответствующем направлении с целью достижения определен­ных качественных и количественных показателей, характеризующих будущее состояние банка.

К функциональным стратегиям относят маркетинговую, финансовую, кадровую, технологическую, обеспечения безопасности банка.

Например, финансовая стратегия является приоритетным направ­лением общей стратегии банка, определяя важнейшие цели его финан­совой деятельности и подходы к их практической реализации. Марке­тинговая стратегия - это составляющая стратегического менеджмента, цель которой - обеспечение постоянного улучшения рыночных позиций банка за счёт повышения конкурентности предлагаемых услуг.

Кредитная стратегия банка заключается в проведении анализа но следующим основным направлениям: