1.     Оценка рынка потребительского кредитования

1.1.          Сущность и виды потребительского кредита

Кредит (от латинского – creditum – ссуда, долг; от credere – верить, доверять) — это разновидность экономической сделки, договор меж­ду юридическими и физическими лицами о займе или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой ус­луги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность — принципиальные характеристики кредита.

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита [14]: коммерческий; банковский; государственный; потре­бительский; ипотечный; межбанковский; межхозяйственный; международный и др. [15].

Они отличаются друг от друга составом участни­ков, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой дея­тельности.

Потребительское кредитование представляет собой заключение кредитного договора, основное содержание которого содержится в ст. 819, 820 ГК РФ. Нормативного определения данный термин не имеет. Фактически это предоставление банком денежных средств гражданину в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд людей, их потребностей, не связанных с экономической деятельностью или иными формами предпринимательства, на условиях, установленных договором, где размер, время пользования, степень обеспеченности и иные условия договора устанавливаются в зависимости от разработанного банком положения о соответствующем кредите, например кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит и др.

Кредитный договор может представлять собой как единый документ — кредитный договор с графиком гашения кредита (ст.434 ГК РФ), так и принятие банком оферты, содержащей существенные условия договора (п. 3 ст. 438 ГК РФ). В любом случае соглашение имеет письменную форму, позволяющую определить существенные условия договора, установленные законом для данного вида договоров, соответственно права и обязанности сторон [8].

Заемщик — это физическое лицо (потребитель), данные которого (дееспособность, возраст, место проживания, работы, кредитоспособность и иное) соответствуют параметрам, установленным законодательством РФ и банком в своем Положении о кредите, и у которого возникла потребность в финансовых средствах.

Потребительский кредит – это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования. Его отличие в том, что кредитная организация не контролирует, на что заёмщик тратит деньги, как, например, при ипотечном, образовательном или автомобильном кредитовании. Потребительский кредит представляет собой денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей.

Банки сейчас  активно предлагают  потребительские кредиты населению, и можно отметить, что именно этот вид кредитования  популярный как среди потенциальных заемщиков – физических лиц, так и среди банков. Клиентов устраивает, что [21]:

– кредит можно получить в течение одного дня (в некоторых банках эта процедура занимает до 1 часа, в других – более 4 – 5 дней);

– необходим минимум документов (как правило, это справка о заработной плате заемщика, копия паспорта заемщика с местной пропиской или водительского удостоверения, иногда – копия пенсионного страхового удостоверения);

– кредит можно получить даже лицам с маленьким доходом – пенсионерам, малообеспеченным гражданам и др.

Банки устраивает, что: