1 Банковский продукт и особенности его разработки

1.1 Сущность банковского продукта

Современный банковский продукт представляет собой комплекс услуг по активным и пассивным операциям банка.

В то же время под банковским продуктом понимается конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операций.^[1]

В целом же  стоит отметить, что коммерческий банк осуществляет свою деятельность в сфере финансовых  услуг, а банковский продукт представляет собой комплекс услуг, оказываемых банком как физическим, так и юридическим лицам. 

Банковским услугам присуще шесть основных свойств, которые раскрывают их особенности:

- банковские услуги не могут быть произведены про запас;

- услуги банка носят производительный характер;

- объектом банковских услуг выступает капитал;

- услуги банка охватывают как активные, так и пассивные операции;

- банковские услуги не являются монополией только банка;

- услуги банка могут относиться и к небанковским операциям.

Рядом с перечисленными характеристиками, что присущие всем видам банковских услуг, банковский продукт имеет свои специфические особенности.^[2]

Во-первых, предоставление банковских услуг связано с использованием денег в разных формах (наличной, бухгалтерских записей или платежно-расчетных документов).

Во-вторых, абстрактные банковские услуги приобретают реальные черты через имущественные договорные отношения.

В-третьих, покупка-продажа большинства банковских услуг характеризуется длительностью во времени. Как правило, соглашение не ограничивается одноразовым актом, устанавливаются более или менее длительные отношения клиента с банком.

В соответствии с приведенными характеристиками важным представляется и состав банковского продукта, приведенного на рис. 1.1.^[3]

Рис. 1.1 – Состав банковского продукта

Из рис. 1.1 видно, что банковский продукт включает в себя набор нескольких банковских услуг. В соответствии с этим, считаю целесообразным отметить сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга — вторичный, входя в состав одного из банковских продуктов.

Таким образом,  банковский   продукт  - это набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании. В то время как банковская  услуга представляет собой разнообразные  банковские  операции по обслуживанию клиента.  Поэтому банковский   продукт  и услугу в реальной действительности сложно  разделить, поскольку многие  банковские  операции (услуги) заканчиваются определенным документом, т.е. формирование банковского продукта.  При этом все специфические свойства банковских продуктов и услуг требуют от потребителей достаточно высокой экономической культуры, вызывают необходимость разъяснения услуги клиенту, усиливает значение такого фактора, как доверие клиентов. Ведь клиент, доверяя банку свои деньги, заключает соглашение, перебежал которой для него начальный не контролированный. Как следствие, неощутимый характер банковской услуги как бы продлевается: это неощутимые действия с неощутимыми активами.

Розничный рынок банковских продуктов и услуг  выделился из общего банковского рынка услуг в России относительно недавно - в конце ХХ века, вследствие появления спроса населения на различные виды банковских продуктов и услуг. Поэтому изучение современной экономической литературы показало, что понятие розничного рынка банковских  продуктов и услуг в понимании многих финансистов - практиков является пока расплывчатым и неоднозначным.