Глава 1. Кредитная система: сущность и основные понятия

1.1 Кредитная система в современной экономике

Когда говорят о кредитной системе, то обычно подразумевают две ее стороны. Одна сторона кредитной системы – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Вторая ее сторона – совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду^[1].

Безусловно, кредитная система – понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования^[2].

Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев, или ярусов

Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений.

Подобная структура кредитной системы является типичной для большинства современных промышленно развитых стран. Однако по степени развитости тех или иных структурных звеньев кредитной системы страны существенно отличаются друг от друга.

Созданию современной кредитной системы России предшествовал длительный исторический период, который определяется специфическими социально-экономическими условиями развития нашей страны.

За более чем семидесятилетнюю историю кредитная система России прошла несколько этапов своего развития, но главными особенностями всего прошедшего периода были ориентация на административные методы руководства экономикой, максимальная концентрация финансовых ресурсов и властных функций у государственных органов и полное несоответствие кредитным системам промышленно развитых стран.

Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации^[3], Федеральным законом «О банках и банковской деятельности^[4]», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)^[5]», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

В настоящее время сформировалось несколько основных типов банковских систем:

- двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

- централизованная монобанковская система, которая была представлена в бывшем СССР (эта система складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк и Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой системы банков, что и начало происходить в середине 80-х годов. В результате банковской реформы были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Центральный банк, Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк);

- уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

В противоположность монобанковской системе, двухуровневая система сложилась в большинстве стран мира. Здесь первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны. Он выполняет следующие функции:

- осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

- проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;

- предоставление кредитов коммерческим банкам;

- выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;

- управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;

- осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для Центрального банка методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

Данный тип банковской системы является наиболее перспективным и в России развитие данного сектора экономики пошло именно по этому пути.