Заключение

Развитие рыночных отношений в стране невозможно без стабильно функционирующей системы безналичных платежей, поскольку большинство совершаемых сделок являются возмездными. Поэтому все участники экономи-ческих отношений неизбежно сталкиваются с проблемой расчетов, эффектив-ность которых зависит от выбора платежных инструментов. Можно однозначно утверждать, что в последние десятилетия XX в. в западных странах наметилась тенденция к переходу от наличных к безналичным формам платежей. И хотя в целом объем налично-денежного обращения в последние годы сократился не-значительно, наряду с наличными деньгами в расчетных отношениях все еще используются документы, функционально не заменяющие собой денежные зна-ки, но в огромной степени содействующие осуществлению нерегулярных пла-тежей. К числу таковых относятся документы, составленные по операциям с использованием банковских карт.
В России наибольшее распространение получили дебитные карточные продукты (более 90% от общего объема эмиссии), которые должны стать аль-тернативой наличным деньгам - средством совершения безналичных платежей. Для того чтобы это произошло, необходимо, чтобы этот карточный продукт в максимальной степени соответствовал специфики национального рынка роз-ничных платежей населения, а не "универсальным" правилам, процедурам и технологиям МПС, единым для сотен стран мира, столь различных по уровню экономического развития, культурных, социальных и просто географических особенностей.
В перспективе подавляющая часть активного населения страны будет оп-лачивать товары повседневного спроса и услуги первой необходимости с по-мощью пластиковых карт, карточные проекты будут интегрированы в государ-ственные социальные, экономические и информационные программы и систе-мы. В этих условиях независимая карточная Национальная Платежная Система неизбежно станет столь же необходимой, как и независимая система обращения национальной валюты.
Итак, обзор и анализ существующего рынка банковских пластиковых карт позволяет сделать следующие выводы:
 • банковские пластиковые карты успешно продвигаются на традицион-ных и новых рынках финансовых услуг;
 • масштабы эмиссии и оборотов банковских карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных карточных платежных систем;
 • темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт по-зволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем приобрести в некоторых регионах доминирующий характер;
 • отечественные платежные системы развиваются высокими темпами и предположительно по тем же внутренним законам, что и международные сис-темы. При этом на Западе развитие платежных систем происходило в течение четырех десятилетий, в то время как в России этот процесс начался около 10 лет тому назад;
 • сужение традиционных секторов деятельности банков требует привле-чения дополнительных средств населения. Одним из путей решения этой про-блемы является предоставление банком дополнительных услуг, в том числе создание собственной или присоединение к какой-либо из действующих пла-тежных систем;
• большое значение приобрели льготы держателям карточки (скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах, туристических путевок и  т.д.).
• современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с дру-гой не дали бы возможности клиентам использовать банковские карты банков - конкурентов;
• развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карточек. При этом у банка при формировании концепции эмиссии есть широкие возможно-сти для определения своей роли в системе, форм и условий взаимодействия с держателями, с точками обслуживания.
В текущей ситуации банки обнаруживают понимание перспектив, связан-ных с использованием карточек, и готовность к долгосрочным инвестициям в эту область.
В целом в выпускной квалификационной работе достигнуты следующие результаты:
- изучены основы формирования и использования банковских карт в ры-ночной экономике;
- проанализированы проблемные аспекты формирования и использования банковских карт в РФ;
- исследованы основные виды банковских карт в Сбербанке России;
- обоснованы нормативные основы использования банковских карт в РФ;
- определены направления развития основ использования банковских карт в России;
- предложены информационно технологические системы обеспечения развития банковских карт в России.
Специалисты убеждены, что рынок банковских карт в России ждет ра-дужное будущее и к 2007 году на руках у населения будет находиться около 60 млн. платежных карт различных систем. При этом самой популярной все равно останется наиболее доступная карта VISA Electron или Cirrus/Maestro, так как большая часть карт, эмитированных в рамках зарплатных проектов, это именно Electron, поэтому ситуация более активных темпов прироста по ним сохранит-ся. Россия по-прежнему считается одним из самых перспективных рынков для развития карточных продуктов. Рост общего количества пластиковых карт в России означает, что люди привыкают использовать пластиковую карту не только для получения зарплаты через банкомат, но и для оплаты услуг и поку-пок как в России, так и за границей.