операций Банка. В 2005 году ссудный портфель по кредитам на недвижимость увеличился в 13 раз и составил 138,4 млн. руб. против 10,4 млн. руб. в 2004г., удельный вес в структуре кредитов населению – до 13,4%. В 2005 г. населению выдано кредитов на неотложные нужды в размере 862,6 млн. руб., что в 2,2 раза превышает уровень 2004г.- 394,7 млн. руб. За 2006 год объем срочной ссудной задолженности физических лиц увеличился на 1,4 млрд. рублей и достиг 2,4 млрд. рублей, темп роста (235%) существенно опережал темпы роста работаю-щих активов (142%). Доля ссудной задолженности физических лиц в кредитном портфеле Банка за прошедший год возросла с 18,9% до 29,2%. Долгосрочное кредитование на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости традиционно является одним из наиболее вос-требованных населением видов кредитных операций Банка. В 2006 году ссуд-ный портфель по кредитам на недвижимость увеличился в 4,7 раза, удельный вес в структуре кредитов населению - до 26,9%. Развивается потребительское кредитование населения. Значительно выросла популярность кредитов под залог приобретаемой дорогостоящей техни-ки, мебели, автомобилей и т. п. (товарные и автокредиты). За отчетный период было выдано 524 кредита на общую сумму 23,5 млн. руб. В 2006 году получи-ли развитие новые виды кредитов: пенсионный, возобновляемый и единовре-менный истекший год объем кредитования ставил 87,3 млн. руб., что составил 4,1% от общего объема кредитования физических лиц. Помимо перечисленных новых видов, кредитования спросом пользовался. доверительный кредит, вы-даваемый без оформления обеспечения заемщикам Сбербанка, имеющим по-ложительную кредитную историю в Банке. За год Банком предоставлено 880 доверительных кредитов на сумму 25,4 млн. руб. По результатам исследования организации нами были выявлены сле-дующие проблемы, повышающие уровень кредитного риска банка: 1. Не установлен строгий контроль за своевременным погашением креди-тов юридических и физических лиц, допускается рост просроченной задолжен-ности в абсолютной сумме по всем кредитам. 2. Не проводится своевременные мероприятий по санации задолжен-ности, погашению кредитов в соответствии с условиями кредитных договоров. 3. Не достаточные знания кредитных работников по вопросам норматив-ной базы РФ, регламентирующей жилищное направление, не умение убедить заемщика о выгодности привлечения кредитных ресурсов «сейчас». 4. Имеют место ситуации, когда банк направив предложение о сотрудниче-стве, со своей стороны, не инициирует с руководством предприятия проведение встречи по обсуждению указанного вопроса. Данная организация работы нега-тивно влияет на развитие банковского продукта. По результатам полученных выводов нами предлагается: В настоящее время численность кредитных работников и наличие фили-альной сети позволяют обеспечить обслуживание значительного потока клиен-тов. По данному направлению необходима реализация следующих мероприя-тий: организация мобильных групп по привлечению потенциальных заемщиков - физических и юридических лиц; проведение презентационных мероприятий банковских продуктов на предприятиях и в организациях. Обеспечение со сто-роны руководства ОСБ переговоров с руководителями крупных предприятий региона по вопросу организации работы в части кредитования максимального количества сотрудников предприятий. Для эффективного решения вопроса целесообразно применять льготные условия сотрудничества с предприятием по другим банковским продуктам (кредитование юридического лица, кредито-вание руководителей предприятия, зарплатные проекты и др.). На уровне аппа-рата ОСБ должны охватываться крупные, средние, значимые предприятия, фирмы, на уровне дополнительных офисов - мелкие фирмы, расположенные на обслуживаемой территории; организация работы при консультировании клиен-тов по схеме "обратная связь". Для того, чтобы максимально привлечь заемщи-ка и придать значимость его для банка, необходимо, при условии согласия, за-прашивать у клиента номер телефона для «обратной связи». В целях системати-зации работы необходимо вести карточки мониторинга по данной категории за-емщиков с отражением информации, полученной от клиента о намерениях по кредитованию в банке; организация консультационных точек (рабочих мест) на предприятиях, торговых фирмах, проведение консультационных дней в ОСБ, доп.офисах, на предприятиях, организация консультирования по вопросам кре-дитования: в областных центрах - путем создания Автоинформатора; в ОСБ - путем выделения консультантов из числа сотрудников отделов (секторов) кре-дитования физических и юридических лиц; в дополнительных офисах - путем выделения по возможности в штат дополнительных офисов штатной единицы - консультанта, привлечения сотрудников VIP-залов; проведение массовой рек-ламной работы с населением с использование телевидения, радио, СМИ, на-ружной рекламы, общественного транспорта, на территории крупных торговых центров; проведение адресной работы с потенциальными клиентами, в т.ч. вкладчиками, владельцами банковских кар (в т.ч. "зарплатных"), ценных бумаг; проведение конкурсов среди заемщиков. Жилищное кредитование, корпоративный и автокредит - одни из основных инструментов по увеличению кредитного портфеля банка. Отдельным и значимым направлением в работе кредитующих подразделе-ний на 2007г. необходимо выделить жилищное кредитование. Необходимо вве-дение в 2007г. новых условий кредитования (срок до 20 лет, собственные вло-жения 10%, снижение СБ РФ процентной ставки) позволит банку активно раз-вивать данный банковский продукт и укрепить свои позиции на рынке жилищ-ного кредитования. В целях повышения эффективности организации кредитования физических и юридических лиц мы предлагаем реализовать в 2007-2008 г.г. следующие ме-роприятия: продолжить сотрудничество с риэлторскими, строительными фир-мами по кредитованию населения на приобретение (строительство) объектов недвижимости. Организация выездного рабочего места кредитного сотрудника на территории риэлторских фирм; активизировать организацию работы с за-стройщиками/инвесторами по развитию ипотечного кредитования, в т.ч. путем проведения совместных рабочих совещаний; продолжение работы с крупными предприятиями по разработке схем кредитования сотрудников предприятий под поручительство предприятия или с компенсацией процентной ставки за счет средств предприятия; организовать сотрудничество с исполнительными органами власти по развитию совместных программ, участие в реализации на-ционального проекта. Для активизации работы с исполнительными органами власти по участию банка в региональных программах и сопровождению дейст-вующих программ на уровне отделений требуется кредитный работник, имею-щий знания Бюджетного кодекса и бюджета субъекта РФ (муниципального об-разования); создать в областных центрах "Ипотечные центры", "Центры жи-лищного кредитования", специализирующихся на долгосрочных жилищных кредитных продуктах. Корпоративный кредит. Данный вид кредитования требует наличия опыта работы в проведении финансового анализа предприятий-работодателей, умения общения на уровне руководства предприятий. Нами разработаны целевые ориентиры развития Мещанского ОСБ: доведе-ние доли дополнительных офисов (универсальных, специализированных по об-служиванию физических и юридических лиц), осуществляющих операции кре-дитования физических и юридических лиц -100%: доведение доли дополни-тельных офисов с создание кредитных комитетов - не менее 50% от общего ко-личества дополнительных офисов, осуществляющих кредитование физических и юридических лиц. Это позволит реализовать предложенное нами увеличение объема кредитных операций Мещанского отделения Сбербанка РФ на 25% за счет снижения среднего размера процентной ставки за кредит до 15 % (таблица 7). Данное предложение приведет к росту доходов от кредитования на 60712,8 тыс. руб. На этом мой доклад окончен. Спасибо за внимание.
