Доклад
Уважаемые председатель, члены государственной аттестационной комиссии и присутствующие!
Вашему вниманию предлагается доклад по дипломной работе на тему: __________________________________________________________________
Рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношении, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.
Современный банк взаимодействует с клиентом — физическим лицом в основном по трем каналам: непосредственное обслуживание клиента в банке;  удаленное взаимодействие клиента с банком; выполнение банком прямых и косвенных поручений клиента в его отсутствие.
Цель данной работы – выявить действительное состояние и возможности развития услуг по расчетам физических лиц в учреждениях Сбербанка России.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи: теоретически раскрыть основы управления расчетами физических лиц в учреждениях Сбербанка; оценить экономическую характеристику исследуемого объекта; проанализировать расчеты физических лиц в учреждениях Сбербанка;  выработать рекомендации по совершенствованию банковских услуг и банковских технологий Коломенского отделения № 81 Сбербанка России.
Объектом исследования является Коломенское отделение Сберегательного банка России.
Расчетные операции могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. Для их совершения банки открывают расчетные, текущие и другие счета, с которых и производятся платежи. Здесь банк выступает посредником между поставщиками и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом.
Современный розничный банк взаимодействует с клиентом — физическим лицом в основном по трем каналам: непосредственное обслуживание клиента в банке; удаленное взаимодействие клиента с банком; выполнение банком прямых и косвенных поручений клиента в его отсутствие.
Рассмотрев итоги работы объекта исследования можно сделать следующие выводы:
Активы-нетто Банка выросли на 2,453 млрд. рублей, или на 22.6%, и превысили 13.3 млрд. рублей. Чистая прибыль достигла абсолютного максимума за весь период деятельности Банка и составила 580.2 млн. рублей, что в 2,4 раза превышает уровень 2004 года. Собственные средства Банка выросли до 932,5 млн. рублей. Рентабельность работающих активов составила 5,1%. Число счетов частных вкладчиков в российских рублях за прошедший год увеличилось на 181,1 тыс. единиц и на 01.01.2006 года составило 2 851,3 тыс. единиц; в инвалюте – на 352 единицы и составило 15,8 тыс. единиц.
В 2005г. проводилась активная работа по привлечению на обслуживание новых корпоративных клиентов. За год открыто 13,7 тыс. новых счетов.
В 2005 году количество клиентов по расчетным и текущим счетам в рублях и инвалюте, включая  бизнес - счета для расчетов по банковским картам увеличились на 435 счетов, что значительно превышает данные за 2004 год. Прием и выдача наличных денежных средств снизились на 230399 тыс. руб.(прием) и 968 125 тыс. руб. (выдача), хотя количество проводимых операций по приему и выдачи средств увеличились на 7 384 ед. и 9 055 ед. соответственно. Депозиты в рублях и инвалюте по количеству заключенных договоров не изменялись. Операции по векселям в рублях и инвалюте по привлечению клиентов  выше на 114 ед. По обслуживанию клиентов системы Клиент-Сбербанк получен доход в размере 201 тыс. руб. И по привлечению клиентов  увеличились на 787 клиентов. Доход от оформления карточек с образцами подписей и оттиска печати составил 48 тыс. руб. Также привлечено количество клиентов по пользованию системой BiPrint на 48 клиентов.
Следовательно самой распространенной банковской операцией по расчетно-кассовому обслуживанию Коломенского ОСБ за период с 2004-2005 г.г. являются операции по перечислению денежных средств на расчетные и текущие счета, включая бизнес-счета по банковским картам.
Самой доходной операцией для Коломенского ОСБ является обслуживание системы «Клиент-Сбербанк». Отсюда вывод такой, что с каждым годом увеличивается количество операций в банке и более интенсивнее привлекаются клиенты на пользование новыми операциями.
Банком на 01.01.2006 года привлечено ресурсов в объеме 12 170,4 млн. руб., что на 2 239,9 млн.руб. выше начала 2005 года. Темп роста привлеченных ресурсов за отчетный  период составил 122,6%. В 2005 году остаток средств на счетах во вкладах физических лиц увеличился на 20% и составил 6 млрд. рублей. Остаток средств юридических лиц на 01.01.2006 года сложился по Отделению 2 617,3 млн. руб. (с ценными бумагами), увеличившись за год на 924,4 млн. руб. План по привлечению средств в долгосрочные ценные бумаги банк в рублях  и иностранной валюте выполнен на 103,7% (при плане 329,2 млн. руб.  фактически привлечено 341,5 млн. руб.).
Активное развитие получил новый банковский продукт - обезличенные металлические счета, предоставляющий возможность вложения в драгоценные металлы. Количество открытых Банком обезличенных металлических счетов во всех видах драгоценных металлов возросло более чем в 4,7 раза, обороты по этим счетам превысили 22 млн. руб.
Общий объем принятых платежей через учреждения Сбербанка России на территории области с начала года составило 1 313,7 млн.руб. (без налоговых платежей), что на 10,4% больше уровня 2004 года; осуществлен переводов средств физических лиц на  сумму 392,6 млн. руб. (темп роста за год – 133,0%).
Банк сохранил за собой позиции лидера рынка обслуживания юридических лиц. Не  выполнен показатель по остатку срочной ссудной задолженности юридических лиц (выполнение 95,7%).
Основным направлением использования привлеченных ресурсов ОСБ в течении 2005 года оставалось кредитование юридических и физических лиц, Объем срочной ссудной задолженности за отчетный период возрос на 2 541,5 млн. руб. и составил на 10 849,1 млн. руб. (темп прироста – 130,6%). В 2005 году рост срочной ссудной задолженности (+30,4%) сопровождался снижением просроченной задолженности (-4,5%). Величина просроченной задолженности уменьшилась на 852,5 тыс. руб. и составила 17,9 млн. руб.
Комиссионное вознаграждение по всем видам услуг за 2005 год получено в объеме 341,8 млн. руб., что на 1,1% выше запланированного уровня. Уровень комиссии по Коломенскому Отделению составил 3,4% коэффициент окупаемости непроцентных расходов комиссионными доходами 55,7%. Проведение банком активных операций позволило получать за отчетный год  1 411,8 млн. руб. процентных доходов.
В 2005 году проинкассированная денежная выручка клиентов возрос по сравнению с 2004 годом на 44,8% и составил 14 995,5 млн.руб. Общее количество социальных пенсионеров, получающих пенсию через учреждения Сбербанка России, увеличилось на 11 777 чел. И составило 104 930 чел.
Темп роста за 2005 год по принятию платежей с населения возросло на 77,1%. Однако денежных переводов граждан значительно ниже принятых платежей до 252 млн. руб. Из них срочные денежные переводы увеличились на 11%. Безналичные перечисления на счета граждан увеличились в 1,4 раза (9060,8 млн. руб.), в том числе заработная плата рабочих, служащих и работников сельского хозяйства достигает 3040,5 млн. руб., стипендия студентам учебных заведений увеличились на 55,9%, а пособия и пенсии на 24,5% (2534,9 млн. руб.). Следовательно темп роста  из представленных услуг больше всего выделяется за 2005 год безналичные перечисления на счета граждан на 7618,9 млн. руб. по сравнению с платежами населения и денежными переводами.
Наряду с пассивно-активными операциями с населением, российские банки  активно развивают инструменты розничного бизнеса, как наиболее перспективного, в настоящее время, к которым, прежде всего, относятся платежные карты и интеренет-банкинг.
Стремительное развитие рынка ритейловых услуг происходит в двух основных направлениях - кредитование (потребительское, ипотечное) и расчеты. Первое направление достаточно подробно рассмотрено в предыдущих главах. Что касается второго, то я полагаю, что 2005 год, явился переломным в понимании необходимости широкого использования информационных технологий в банковском бизнесе.
Прежде всего, мы видим уже сотни и тысячи продавцов, готовых принять "виртуальную" оплату с вашего счета. Не отстают и держатели карт, оплачивая покупки, услуги и оформляя депозиты без посещения банка. Интернет-банкинг - та ниша, которую банки будут разрабатывать в ближайшие годы.
Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска, как зарубежных карточек, по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Вместе с тем, платежным картам еще только предстоит стать основным инструментом расчетов за товары и услуги в России.