1.1 Сущность сбережений населения

Сбережения населения представляют собой ту часть денежных поступлений населения, которая не расходуется в настоящем с целью сохранения и расходования в будущем. Сбережения населения представляют собой тот элемент оборота денежных доходов населения, который не используется в определенном периоде физическим лицом или семьей (домашним хозяйством). Сохраняясь и прирастая в течение некоторого промежутка времени сбережения населения служат основой образования финансового богатства семьи как части ее общего богатства. Рассматривая сбережения населения с этой точки зрения можно их характеризовать как элемент запасов, накопленных за определенный период, не ограниченный временными рамками. Это обусловлено тем, что сбережения могут образовываться не только на протяжении жизненного цикла семьи, но и концентрировать в себе результаты сбережений предыдущих поколений[1].

Таким образом, рассматривая сбережения населения со статистической точки зрения, их можно характеризовать как накопленный остаток денежных средств по состоянию на определенную дату. Представляя собой отложенное потребление, прирост сбережений населения за текущий период, а также накопленная сумма сбережений, являются одним из резервов роста экономики и развития банковской сферы, так как формируют привлеченный капитал банковской системы и являются одной из составляющих инвестиционного потенциала государства.

Сберегательные отношения характеризуются множеством экономических связей: распоряжение частью стоимости общественного продукта сберегателей формирует воспроизводственные связи, оборот совокупной денежной массы государства и насыщение ее различных элементов формирует функционально-денежные связи, формирование активов в коммерческих связей характеризует долговые связи, кроме того, возникают отношения создания богатства, в том числе и семейного и индивидуального.

Современные формы налично-денежного оборота позволяют воспринимать сбережения населения как статичные только с точки зрения конкретного пользователя (сберегателя). С точки зрения общества, в том числе и с точки зрения зарубежных эмитентов, благодаря использованию кредитных отношений, находятся в активном обороте. В современных условиях происходит постоянный рост потребностей населения и то, что для одного поколения представлялось предметом роскоши, для следующего поколения уже является высоким уровнем благосостояния, а далее может и стать нормальным уровнем потребления. Именно сбережения населения позволяют обеспечить повышение потребностей достаточным уровнем финансовой обеспеченности. Существующий уровень доходов населения чаще всего не позволяет полностью удовлетворять возрастающие потребности, что обусловливает возникновение необходимости осуществления сбережений и накопления финансовых ресурсов[2].

Отметим тот факт, что далеко не все сбережения, осуществляемые населением, могут быть рационально мотивированы. Так, например, существуют сбережения, вызванные инфляционными процессами. Такие сбережения отнести к мотивированным довольно сложно. В процессе образования сбережений население ограничивает текущее потребление. Образующиеся при этом сбережения только тогда будут выражены в виде спроса, когда их объем достигнет величины, достаточной для совершения планируемой покупки.

Выполнение государством своих социальных функций и повышение социальных гарантий снижает мотив формирования сбережений «на черный день». Это позволяет населению более рационально подходить к формированию своих сбережений, осуществляя балансировку во времени своих потребностей.