1.1 Сущность и роль ипотечного страхования

Подавляющее большинство ипотечных программ, реализуемых в Российской Федерации, предусматривают обязательность заключения договоров страхования по определенным видам рисков. Как правило, это страхование жизни и здоровья заемщика, страхование предмета залога от рисков уничтожения и повреждения и страхование риска утраты права собственности на предмет залога. Такой выбор видов страхования был предопределен как реальной необходимостью защиты от данных типов рисков, так и заимствованием иностранного опыта, в первую очередь североамериканского.

Первый российский нормативный акт[1], формирующий условия страхования при предоставлении ипотечных кредитов, был издан российским правительством в конце 1993 г. В Основных положениях о залоге недвижимости - ипотеке впервые в России был заложен принцип обязательности в случае требования залогодержателя страхования предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения в размере, не меньшем задолженности, а также устанавливался примат прав залогодержателя на преимущественное удовлетворение своего требования по основному обязательству из страхового возмещения за утрату или повреждение предмета ипотеки, независимо от того, кто является выгодоприобретателем по договору страхования.

В дальнейшем положения о страховой части ипотечных программ совершенствовались, и в настоящее время в соответствии с Законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" рекомендуется страховать предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения, а также допускается страхование ответственности залогодателя по договору ипотеки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. При этом по договору страхования ответственности страховая сумма не должна превышать 20% от стоимости заложенного имущества, а страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке (п. 4 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ).

Важно отметить, что российское законодательство предусматривает способы понуждения заемщика к заключению договора страхования в случае желания того со стороны залогодержателя.

Требования к обязательному наличию договора страхования предмета ипотеки выдвигает Закон "Об ипотечных ценных бумагах", при этом вводится возможность страхования ответственности эмитента облигаций с ипотечным покрытием, управляющего ипотечным покрытием, специализированного депозитария, регистратора перед владельцами ипотечных ценных бумаг, а Законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" вводится обязательное страхование ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний, участвующих в указанной системе.

В правительственной Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в рекомендованную стандартную процедуру получения ипотечного кредита включено страхование предмета ипотеки, жизни заемщика, а также по возможности прав собственника на приобретаемое жилое помещение[2].