Глава 1. Основные понятия потребительского кредита в финансово-правовой системе Российской Федерации

1.1.         Возникновение потребительского кредита

В банковской деятельности выделяются розничные банковские операции (retail banking) и персонифицированные банковские услуги (private banking). Первые основаны на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием депозитов, потребительский кредит, расчетные операции, ипотека, пенсионные счета, кредитные карточки и т.д. Вторые в силу их специфики рассматриваются обособленно, так как предоставляются состоятельным клиентам с индивидуальными потребностями и требуют специальных решений. В международной практике в настоящее время розничные банковские операции находятся в процессе изменений[1].

До настоящего времени одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования. Правительством Российской Федерации в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 - 2008 гг.)[2] была высказана позиция о необходимости развития потребительского кредитования, в том числе обеспечения гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирования механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения. В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г.[3] также обращено внимание на важное значение развития потребительского кредитования для развития рынка банковских услуг и экономики в целом. Мероприятиями по реализации в 2005 - 2006 годах Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года предусматривалось принятие еще в 2005 г. федерального закона, направленного на обеспечение гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирование защиты прав потребителей в случае их нарушения.

Современный менеджмент активно интересуется структурой потребностей, которые управляют потребительским спросом. Анализ потребителей дает ответ на три группы стратегических вопросов, которые связаны с процессом сегментации рынка, мотивацией потребителей и выявлением неудовлетворенных нужд потребителей.

Первым шагом является процесс сегментации потребителей, а именно потребителей такой банковской услуги, как кредиты. Она проводится для выявления тех потенциальных возможностей и рисков, которые несет банку тот или иной вид его деятельности. Рыночный сегмент - это определенная группа потребителей, у которых имеются схожие потребности в продуктах и услугах.

Процесс сегментации (деления) рынка на определенные части происходит по нескольким направлениям[4]:

1) деление рынка на группы потребителей;

2) деление рынка по характеристикам предлагаемых услуг.

Следует отметить, что в процессе проведения сегментирования банковского сектора принято различать четыре основных группы клиентов:

1) корпоративный рынок;

2) розничный рынок;

3) кредитно-финансовые институты;

4) правительственный рынок.

Для анализа был выбран розничный рынок, так как он имеет большой процент влияния на банковскую деятельность.

Кроме осуществления сегментации корпоративного рынка, многие банки нуждаются в подразделении розничного рынка с целью выявления клиентов, сгруппированных по отдельным признакам