Глава 1. Экономические и финансовые основы взаимоотношений страховых компаний и банков

1.1 Экономическое содержание и сферы деятельности банков и страховых компаний

Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Выделяют несколько их функций:

- аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.

- предоставление кредитов предпринимателям.

Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя)[1].

В России может реализоваться модель банковского сектора, состоящего в основном из филиалов и дочерних банков транснациональных финансовых институтов. Это уже произошло в некоторых странах центральной и восточной Европы (кредитным организациям, контролируемым нерезидентами, принадлежит 95% банковских активов Эстонии, 82% в Хорватии, 78% в Чехии, 75% в Словакии) это же вполне может произойти и в России. Поэтому банковское сообщество резко возражает против отмены протекционистских барьеров до достаточного повышения конкурентоспособности российских банков.

Правительство и Банк России основной акцент делают на усиление банковского надзора, приведении банковской отчетности и пруденциального регулирования деятельности банков к международным стандартам, повышении «прозрачности» банков для кредиторов и клиентов, улучшении инфраструктуры денежного рынка, защите прав кредиторов. Эти и другие меры, по мнению разработчиков, должны способствовать созданию в России цивилизованного денежного рынка и обеспечению возвратности кредитов, в том числе – путем свободной реализации кредиторами заложенных ценностей. Тем самым Российские банки лишатся одного из немногих своих конкурентных преимуществ – умения работать в системе непрозрачных и во многих случаях неформальных отношений кредиторов и заемщиков. Именно это нежелание транснациональных банков работать в таких условиях является одной из основных причин  их слабого присутствия на рынке банковских услуг в России. Чем цивилизованнее будет рынок, тем больше стимулов у международных банков – гигантов к поглощению и вытеснению российских банков-карликов[2].

Конечно, чтобы этого не произошло, нужно совершенствовать институциональную основу российской банковской системы. Наряду с ужесточением банковского надзора, государство должно принять экстренные меры для спасения национального банковского сектора, а, следовательно, и коммерческих банков. «До сих пор меры господдержки банков были ситуативными и не перевешивали многочисленных обременений банковской деятельности навязанными функциями в интересах государственного аппарата»[3]. По мнению Фетисова Г.Г., это может привести  к следующим отрицательным последствиям для развития коммерческих банков и банковской системы в целом:

- переходу наиболее надежных и кредитоспособных клиентов на обслуживание в иностранные банки;

- резкому уменьшению трансграничных денежных потоков вследствие переводов платежей за рубеж;

- уменьшению объемов пассивов (особенно краткосрочных ресурсов на счетах юридических лиц);

- сокращению ресурсной базы российских банков;

- сокращению объемов кредитования (особенного

долгосрочного, в том числе ипотечного) и предоставления

других банковских продуктов российскими банками;

- снижению уровня монетизации экономики;

- снижению темпов роста частного предпринимательства (особенно малого бизнеса);