1 Депозитная политика: сущность, роль, функции.
1.1. Сущность и значение кредитной политики коммерческого банка в современных
условиях
Слово "банк" происходит от итальянского
"банко" и означает "стол". Предшественниками банков были
средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала; они принимали
денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов
и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные
денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало
превращение менял в банкиров.
Одним из первых банков в современном понимании этого термина
стал основанный в 1407 г.
Банк Генуи. Самая первая попытка создания коммерческого банка в России была
предпринята в г. Пскове воеводой Афанасием Ордин - Нащокиным, но эта идея не
была одобрена центральным правительством. В 1729-1733гг. первые банковские
операции в России стала осуществлять Монетная контора, а первый коммерческий
банк- Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и
купечества- появился в 1754г. «В Англии капиталистическая банковская система
возникла в xvi в., причем банкиры вышли "из среды
либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирского промысла в Лондоне -
Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных английских банкиров первоначально были
торговцами мануфактурой и другими товарами)» [22, с. 34]. Первый акционерный
банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г. в Лондоне, получив от правительства
право выпуска банкнот.
Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития
банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарные
операции и платежи (банки кредитовали транспортировку, хранение и другие
операции, связанные с товарным обменом).
Современный коммерческий банк - это организация, созданная
для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях
возвратности, платности и срочности.
Банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака,
отличающих их от всех других субъектов (страховых компаний, бирж). Во-первых,
для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают
свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные
сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства
размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.
Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с
фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами.
По российскому законодательству, банк отличается от всех
других финансовых посредников тем, что только он имеет исключительное право
осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции:
1.
привлечение
во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2.
размещение
привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за
свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3.
открытие
и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Исключительное значение банков определяется, прежде всего
тем, что они могут: образовывать платежные средства; выпускать платежные
средства в оборот; осуществлять изъятие платежных средств из оборота.
Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в
оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы кредитных денег.
Изъятие из оборота осуществляется в процессе погашения кредита заемщиком. Таким
образом, банки могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это
развитие.
Рис.1.1. Классификация кредитов коммерческих банков
Субъектом кредитования с позиции классического
банковского дела являются физические либо юридические лица, дееспособные и
имеющие материальные и другие гарантии совершать экономические операции, в том
числе кредитные сделки. Заемщиком при этом может выступить любой субъект
собственности, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями,
желающий платить проценты за кредит. Субъект получения ссуды может быть самого
разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы, вплоть
до государства.
В настоящее время к субъектам кредитования относятся
предприятия и организации, физические лица, другие банки.
Разделение кредитов по субъектам их получения
порождает еще одно понятие в системе кредитования – вид кредитов. Вид кредитов
отображает совокупность свойств, которые характерны для той или иной конкретной
кредитной сделки в экономическом и организационном отношении (см. рис. 1.1).
Экономические свойства кредитной сделки – это свойства самого кредита, они
едины (возвратность, платность). Организационные свойства в каждом отдельном
случае могут различаться – порядок выдачи и погашения ссуд может быть иным.
В современных усл
|