Глава 1. Договор банковского счета

1.1. Понятие и правовая природа договора банковского счета

Договор банковского счета традиционно характеризуется как консенсуальный (права и обязанности у сторон возникают с момента заключения договора) и двусторонне обязывающий (стороны обладают как правами, так и обязанностями).

Пользование кредитной организацией денежными средствами, находящимися на счете, может быть как возмездным, так и безвозмездным. Согласно ст. 852 ГК РФ за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, кредитная организация уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Сам договор банковского счета, как отмечается в юридической литературе, должен рассматриваться как возмездный, поскольку по нему каждая из сторон приобретает имущественные блага: клиент - возможность получения соответствующих услуг кредитной организации, кредитная организация - возможность использовать денежные средства клиента [79, c. 15].

Заключаться договор банковского счета может двумя способами: путем подписания единого документа либо путем совершения кредитной организацией действий по открытию счета клиенту, предоставившему заявление об открытии счета (приложение 1). Второй способ вытекает из п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом [44, c.20].

Особенностью договора банковского счета, по которому клиент является гражданин или юридическое лицо, видимо, состоит в том, что по способу его заключения он должен быть отнесен к договорам присоединения. Как известно, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Как видно из приведенной формулировки, предметом договора банковского счета является открытие кредитной организацией клиенту банковского счета определенного вида и оказание услуг по проведению по нему расчетных операций, характерных для счета данного вида, в том числе кассовых операций. Поскольку предмет договора банковского счета включает в себя и кассовое обслуживание кредитной организацией владельца счета, эти договоры часто называют договорами на расчетно-кассовое обслуживание. Предмет договора банковского счета, по нашему мнению, неправильно рассматривать просто как оказание кредитной организацией клиенту определенных услуг по проведению расчетных операций в отрыве от вида банковского счета, поскольку объем этих операций напрямую зависит от вида счета, открываемого на основании договора. Выходить за рамки таких операций стороны в договоре банковского счета не могут, они могут их, лишь сузить. Иными словами, между банковскими счетами и проводимыми по ним операциями существует неразрывная связь и их необходимо рассматривать в единстве. Не случайно в п. 1 ст. 851 ГК РФ говорится, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает не просто услуги банка, а услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. При этом, поскольку услуги кредитной организации связаны с выдачей, перечислением, зачислением конкретной денежной суммы, они приобретают характер денежного обязательства, о чем свидетельствует возможность применения к кредитным организациям ответственности за пользование чужими денежными средствами. Также можно отметить, что при перечислении физическими лицами средств без открытия банковских счетов (п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности) принципиально меняется и правовая квалификация договора. В данном случае речь идет о заключении договора банковского перевода, а не банковского счета.

В настоящее время в Гражданском кодексе Российской Федерации нашел отражение подход к договорам банковского счета как к самостоятельному виду гражданско-правовых договоров. Это обусловлено тем, что банковские счета предназначены для расчетов не только по гражданско-правовым, но и по публично-правовым обязательствам, не только для расчетов в безналичном порядке, но и для иных расчетных операций.

Продолжая общую правовую характеристику договора банковского счета, следует отметить, что договор банковского счета не может быть отнесен к пуб­личным договорам, хотя в юридической литературе можно встретить утвержде­ние об обратном [47, c. 459].