Глава 1. Правовые основы формирования системы страхования вкладов физических лиц в банках РФ

1.1. История возникновения и основные черты страхования банковских вкладов.

С момента зарождения на земле человечества деятельность отдельного человека, он сам и общество в целом были подвержены опасностям природного, антропогенного, а теперь экономического и техногенного характера, что порождало неуверенность человека в своем будущем. Зачастую причиняемый отдельному хозяйству ущерб был настолько велик, что пострадавшее лицо не могло самостоятельно без привлечения дополнительных средств устранить его и восстановить прежнее положение.

Для защиты своих экономических интересов человек выработал несколько способов борьбы с неблагоприятными факторами: предупреждение возможных опасностей (превентивные способы) и подавление возникших опасностей (репрессивные способы). Однако ни высокая культура, ни улучшенная организация общественных сил не могут в полной мере предотвратить наступление неблагоприятного события и тем более устранить его последствия для отдельного лица. В целях предупреждения таких последствий и возмещения причиненных убытков человечество наряду с вышеуказанными способами борьбы с опасностями выработало еще одно средство - страхование. Оно не может восстановить потери имущества (предоставить такое же имущество взамен погибшего или непосредственно восстановить поврежденное имущество), страхование стремится только оказать некоторую имущественную поддержку пострадавшему лицу за счет разложения убытков между несколькими лицами.

Возникновение коммерческого страхования в России относится к концу XVIII века. Толчком к развитию отечественного страхования в этот период послужило стремление государства предотвратить отток капитала из российской экономики. 18 июня 1786 года Екатерина II издала манифест «Об учреждении Государственного Заемного Банка», устанавливающего в России государственную страховую монополию с ярко выраженным фискальным характером. Функции страховщика-монополиста осуществляла Страховая экспедиция при Государственном заемном банке.

Государственная страховая монополия была упразднена лишь в 1822 года, что положило начало акционерной форме страхования. Первое страховое общество, построенное на акционерных началах, появилось 27 июля 1827 года и именовалось «Первое российское от огня страховое общество»^[1]. Вскоре появились «Второе российское от огня страховое общество» (1835 г.), «Саламандра» (1855 г.), «Надежда» (1856 г.), «Якорь» (1872 г.), «Россия» (1881 г.), «Волга» (1881 г.) и другие страховые общества.

В 1835 года было создано первое российское страховое общество по страхованию жизни и доходов - Общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов «Жизнь»^[2].

Вместе с частноправовым страхованием, осуществляемым на акционерных началах, со второй половины XIX века активное развитие в России получило государственное страхование, в частности обязательное государственное страхование от огня строений государственных и удельных крестьян (учреждено в 1844 г.). В этой связи важной вехой в истории развития отечественного страхования явилось введение в 1864 г. земского страхования.

В советском государстве страхование представляло собой, по сути, государственную монополию на все виды страхования, что позволяло осуществлять тотальный контроль за финансовой деятельностью страховых организаций со стороны государства.

Национализация страхового дела в 1917 г. проходила одновременно с национализацией банков, что обеспечило контроль государства за всеми транзакциями, осуществляемыми страховыми обществами, и предотвращение утечки капитала за границу. Частные страховые компании были ликвидированы, а все их материальные и денежные ресурсы, включая ресурсы иностранных частных страховых компаний, были обращены в государственную собственность. Земское и взаимное страхование переходило в ведение страховых органов исполнительных комитетов местных Советов и Совнархозов. Таким образом, государственное страхование становилось составной частью финансовой деятельности государства.