Глава 1. Теоретические вопросы кредитования физических лиц: процедура обеспечения и возврата

1.1 Понятие кредитования физических лиц

Кредитные отношения – важнейший аспект современной экономической деятельности. Эффективная кредитная система является залогом успешного развития производства и социально-экономического прогресса вообще.

Категория «кредит» в различных источниках трактуется либо как «акт доверия, представляющий собой обмен двумя платежами, отдаленными друг от друга по времени» [18, c. 102], либо определяется как имущество или средство платежа, предоставляемые обмен на обещание или перспективу их возврата или возмещения [36, c. 15]. 

Акт кредитования может принимать различные формы. На практике предоставление кредита может означать:

- отсрочку платежа за уже полученные поставки;

- предоставление фондов;

- обещание предоставить ссуду;

- замещение одним кредитом другого.

Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных потребностей. Предприятие – заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличивать свои ресурсы, расширять объём хозяйственных операций, ускорять достижение поставленных целей. Таким образом, кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры [43, c. 105].

Кредитной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала). В практическом плане весьма важно понятие ссудного капитала, который традиционно рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента.

Для более полного понимания сущности ссудного капитала необходимо, прежде всего, определить характерные особенности, отличающие его от капиталов промышленного и торгового. Сущность движения ссудного капитала наиболее полно проявляется в процессе передачи его от кредитора к заемщику и обратно. Фактически при этом владельцем капитала (кредитором) осуществляется продажа заемщику не самого капитала, а права на его временное использование.

Процедура передачи ссудного капитала от кредитора заемщику всегда имеет отложенный во времени момент оплаты (при обычной сделке стоимость проданного товара оплачивается немедленно, кредитные же ресурсы и плата за их использование чаще всего возвращается лишь через определенное время).

Сущность кредитных отношений  в коммерческом банке определяется принципами банковского кредитования, важнейшими из которых являются: возвратность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированный подход к кредитам и заемщикам. Эти принципы складывались, начиная с первого этапа развития кредита, а в дальнейшем были законодательно закреплены. Под законодательными актами обычно понимаются как положе­ния действующего банковского законодательства или регулирования (если таковые имеются), так и отдельные декреты, инструкции, указания органов банковского контроля, имеющие обязательную силу для всех коммерческих банков. Меры, принимаемые органами банков­ского контроля, могут быть направлены как на оказание прямого воздействия на проведение банками тех или иных операций, так и на создание льготных или дискриминационных условий. Например, для предоставления отдельных видов кредитов, осуществления вложе­ний в те или иные категории ценных бумаг могут предоставляться льготы по их росту или оценке с точки зрения ликвидности. В дру­гих случаях эти меры способствуют удорожанию для банков опре­деленного рода вложений. Таким образом, не будет преувеличением сказать, что банковское регулирование оказывает существенное воздействие на ориентацию активных операций коммерческих бан­ков. Законодательные акты можно подразделить на регулирующие активные операции в целом, регулирующие их определенные виды или отдельные конкретные операции [19, c. 105].