1. Теоретические основы организации рынка пластиковых карт

1.1. Понятие пластиковых карт. История возникновения пластиковых карт

Первое упоминание о возможности электронных безналичных платежей относится к концу 19 века, когда писатель Эдуард Беллами в своей книге «Глядя назад» первый раз сформулировал идею использования именно карт в качестве платежного средства. С тех пор банковские карты широко распространились по всему миру и составили  серьезную конкуренцию остальным платежным средствам: наличным деньгам, банковским чекам и т. п.

Сегодняшняя пластиковая карта — это современный персонифицированный электронный кошелек, предоставленный клиенту банка во временное пользование. Пока клиент банка-эмитента (банка-владельца) имеет счета или выполняет платежные обязательства перед данным банком, его пластиковая карта функционирует.

Пластиковые карты используются повсюду: в магазинах различных товаров, в отелях, при покупке авиа- и железнодорожных билетах, при оплате покупок в Интернете и во многих-многих других сферах. Мало, кто знает, что всего лишь 100 лет назад о пластиковых картах могли мечтать только писатели, вроде Эдуарда Беллами[1].

Однако Беллами явился своебразным пророком. Конечно, еще далеко не пластиковые, а картонные платежные карты в 1914 году выпускает одна из крупных нефтяных компаний США. Данные владельца на таких картах были написаны от руки, а использовались карты при денежных операциях, связанных с торговлей нефтепродуктами.

Быстрый износ картонных карточек и явное удобство их использование послужили стимулом для развития новых технологий в этой области, и уже через десять лет появились  металлические карты. Данные на них наносились с помощью тиснения. Однако и этот метод производства банковских карт оказался не совсем комфортным, и на смену металлическим быстро пришли пластиковые банковские карты.

Уже после Второй Мировой войны бум на пластиковые карты достиг своего апогея. Из-за разницы в платежных системах разгорались целые корпоративные войны. Карты выполняли все больше и больше функций: появились кредитные пластиковые карты, корпоративные, дебетовые, карты с микросхемами.

К 80-м годам сформировались несколько платежных систем, которые лидирует в этой области и поныне. Все они — родом из США. Это всем известные Visa, MasterCard, AmericanExpress, Maestro и DinersClub. Все они имеют свою историю и свои отличительные особенности, известные практически каждому пользователю пластиковых банковских карт.

Также, в настоящее время, банковская пластиковая карта является не только платежным средством, но и подтверждением определенного статуса, удостоверением личности, дисконтным сертификатом и даже рекламным носителем.

Основным нормативным документом, регулирующим отношения по обращению банковских карт, является принятое Центральным Банком РФ «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П[2]. Данное положение устанавливает в самом общем виде порядок эмиссии и распространения банковских карт, их виды, порядок совершения операций с банковскими картами, а также перечень документов, которые должны оформлять данные операции.

 На основе правил, устанавливаемых международными платежными системами, банки, эмитирующие платежные карты, принимают внутрибанковские правила. Внутрибанковские правила определяют в том числе, порядок и условия эмиссии банковских карт, условия совершения операций, порядок деятельности, связанной с эквайрингом платежных карт, порядок действий в случае утраты держателем платежной карты, описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт и т.д.