1. Сущность и содержание банковских продуктов и услуг

1.1 Законодательно - нормативные основы реализации банковских продуктов и услуг в Российской Федерации

Банковские услуги в нашей стране имеют достаточно прочную нормативную базу. Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов о банковской деятельности имеет Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 14.03.2013 г.) – специальный отраслевой законодательный акт, регулирующий правовой статус субъектов и формы банковской деятельности в Российской Федерации.

В законе «О банках и банковской деятельности» банк характеризуется как кредитная организация, заинтересованная в получении прибыли от своей операционной деятельности. Но в нем ничего не сказано о клиентской базе, без которой невозможно выполнение каких-либо операций. Между тем, клиент банка - не тот, кто просто пользуется услугами банка, а лицо, заключающее с ним контракт на открытие счета, а затем пользующийся его услугами. И для установления отношений с банком важно, как именно они устанавливаются, когда банк принимает предложение клиента.

При этом не важно, сколько было совершено сделок между банком и физическим лицом, это лицо не станет клиентом, пока не будет принято его заявление об открытии счета, то есть пока не будут установлены договорные отношения.

Несмотря на это, банк, его сотрудники могут выполнять определенные обязанности (финансовые, учётно-аналитические, консультации и т. п.) в отношении какого-либо юридического или физического лица ещё до момента открытия счёта. Банк должен выполнять такие контрактные обязательства перед этим лицом, как если он уже был клиентом.

Таким образом, отношения между банками и их клиентами, при всех прочих условиях, являются договорными, контрактными. Это, по существу, отношения между банком и его клиентом, между кредитором и заёмщиком и, наоборот, между клиентом и банком, когда банкир оформляет кредит заёмщику. Они регулируются различными категориями правовых положений.

Правовые нормы, относящиеся к предложению банкира и его принятию, или подлежащие удовлетворению, редко становятся предметом дискуссии в банковском деле. Они прямо связаны с созданием и развитием отношений между банками и клиентами. Так, например, открытие счета - это одно из правовых норм, подтверждающий наличие предложения и его принятия в реальной жизни. При этом заявление клиента является неким предложением банку, который вправе его принять или отвергнуть. Встречное удовлетворение также представляет собой услуги, предлагаемые банками в обмен на уплату клиентом банковских комиссионных и разрешение использовать его деньги банком по своему усмотрению, при этом обеспечивая оплату действительных чеков.