ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Сущность и роль кредитования физических лиц
Кредит определяется как предоставление товаров и денежных средств на основании долговых обязательств на некоторый четко установленный срок. Основными условиями кредита являются его возмездность и возвратность. Таким образом, основная сущность кредита заключается в движении ссудного капитала, то есть той совокупности денежных средств, которая передается во временное пользование на возвратной основе.
Кредит, предоставляемый физическим лицам, представляет собой ссуду, выраженную в денежной либо в товарной форме на условиях возвратности. В большинстве случаев кредитные обязательства сопровождаются и обязательствами по погашению процентов за пользование кредитом. В кредите выражаются экономические отношения, имеющие место между кредитором и его должником.
Кредитование населения включает в себя кредиты, выдаваемые как на потребительские нужды, так и на другие цели. В настоящее время широко распространена практика потребительского кредитования. Особенностью такого кредита является то, что физическое лицо не получает денежные средства, они перечисляются напрямую торговой сети, реализующую товар, который является целью получения кредита .
Между покупателем и банковским учреждением заключается кредитный договор, в котором отражаются основные его положения – сумма кредита, проценты за пользование кредитом, срок погашения кредита, график погашения кредитной суммы и процентов за пользование кредитом. Также в кредитном договоре указываются и размеры комиссии за открытие и ведение ссудного счета, если таковая предусмотрена внутренними документами банка. В современном российском законодательстве требований о взимании с клиентов комиссии за открытие и ведение ссудного счета нет.
В случае, если должник несвоевременно гасит задолженность по кредитному договору, то банк начисляет неустойку, которая носит штрафной характер.
Другим распространенным видом кредитования населения является кредитная линия. В этом случае клиент банка – физическое лицо получает пластиковую карту с определенным кредитным лимитом, в пределах которого он может свободно распоряжаться денежными средствами – снимать их наличными в банкоматах банка, расплачиваться кредитной картой в торговой сети за выбранные им товары и услуги. За пользование кредитом начисляются проценты в установленных банковскими документами размерах.
Другие распространенные виды кредитования населения – ипотечное кредитование, автокредитование. Эти виды кредитования можно рассматривать как подвиды потребительского кредитования, т.к. основные характеристики их сходны – кредит выдается на определенную цель, расходование полученных средств на другие цели не предусмотрено.
Тем не менее, принято данные виды кредитования рассматривать отдельно, так как они имеют свою специфику, прежде всего связанную со значительностью сумм предоставляемого кредита. И при автокредитовании, и при ипотечном кредитовании в большинстве случаев предполагается залог. Чаще всего залог оформляется на автомобиль (квартиру), которые приобретаются за счет средств, полученных в кредит. Таким образом, в случае несвоевременности погашения задолженности по кредитному договору банк имеет право подать на должника в суд с целью погашения задолженности за счет заложенного имущества .
Также в различных банках разрабатываются другие виды кредитов для физических лиц. Во многих банках предлагаются образовательные кредиты, выдаваемые для погашения стоимости обучения, также распространены кредиты для молодых семей, кредиты для пенсионеров и т.п.
Важнейшим элементом организации кредитования физических лиц является определение кредитоспособности заемщика. В последнее время получили распространение скоринговые системы определения уровня кредитоспособности. В ходе анализа уровня кредитоспособности и вероятности возврата полученного кредита оценивается кредитная история потенциального заемщика, рассматривается его средняя заработная плата. В зависимости от кредитной политики банка рассчитывается возможный размер предоставляемого кредита с учетом того, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал определенной доли его ежемесячного дохода. В современной практике банков устанавливается такой размер в пределах 30 – 50%. Также при принятии решения о выдаче кредита учитываются такие факторы, как наличие поручителей, обязанных погасить кредит в случае, если заемщик не сможет этого выполнить в установленный срок, уровень их ежемесячного дохода.
| 
