Год 2015
Стоимость 3500.

3584. Страхование банковских вкладов, мировой опыт и перспективы его применения

СОДЕРЖАНИЕ

Введение    3
1 Роль, значение и экономическое содержание системы страхования банковских вкладов    6
1.1 Предпосылки создания системы страхования вкладов    6
1.2 Основные принципы организации системы страхования вкладов    13
1.3 Основные модели систем страхования банковских вкладов    18
2 Анализ мирового опыта страхования вкладов    27
2.1 Организация системы страхования вкладов в США    27
2.2 Организация системы страхования вкладов в Германии    29
2.3 Организация системы страхования вкладов в странах постсоветского пространства    31
3 Актуальные проблемы развития и функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации    38
3.1 Цели и принципы построения системы страхования вкладов в России    38
3.2 Результаты функционирования национальной системы страхования вкладов    41
3.3 Практические аспекты вхождения банков в систему страхования вкладов (на примере )    54
4 Развитие российской системы страхования вкладов в контексте мирового опыта    57
Заключение    61
Список использованной литературы    64

1 Роль, значение и экономическое содержание системы страхования банковских вкладов

1.1 Предпосылки создания системы страхования вкладов

Система обязательного страхования банковских вкладов населения призвана обеспечить защиту прав и законных интересов вкладчиков российских банков. В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» установлена максимальная сумма страхового возмещения по вкладам в размере 700 тысяч рублей.

Страхование вкладов представляет собой специальный механизм по защите денежных накоплений, которые люди хранят на счетах в банках. Если финансовое учреждение будет не способно вернуть деньги, то вместо него выплату произведёт Агентство по страхованию вкладов.

Волна банкротств и кризисов банковской системы, прокатившаяся в России в конце 90-ых годов прошлого века, заставила государство принять в конце 2003 года Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Для того чтобы этот закон работал, была создана специальная организация – Агентство по страхованию вкладов.

Система страхования вкладов работает очень просто: вы приносите свои деньги в банк и открываете вклад. Этого достаточно – никаких специальных договоров страхования заключать не нужно, это вопрос самого банка. Он ежеквартально оплачивает Агентству по страхованию вкладов страховой взнос в размере 0,1% от суммы всех своих депозитов. Это означает, что фактически вам не нужно платить за страховку, она уже оплачена из будущего дохода вклада. 

Государство установило ограничение страховой выплаты, которая может быть возвращена вкладчику банка – это 700 тыс. руб. При накоплениях в иностранной валюте, они пересчитываются в рубли покурсу Центрального банка.

Агентство вернёт вклад в двух случаях:

• если у банка, в котором размещён вклад была отозвана или аннулирована лицензия Центробанка;
• если Центробанк ввёл запрет на удовлетворение требований других кредиторов банка.

Подобные случаи происходят, когда банк разорён или имеет другие серьёзные финансовые трудности. Если произошла одна из выше приведенных ситуаций, выплаты вкладчикам начинаются в течение 14 дней после их наступления. Деньги можно получить непосредственно в Агентстве, в другом банке, с которым оно сотрудничает, либо по почте.

Выплата возмещения производится в рублях РФ. Если вклад внесен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу Банка России на день наступления страхового случая.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно, но не более 700 тысяч рублей в каждом из банков[1].

Возникновение системы страхования вкладов было обусловлено несколькими причинами:

1.Это общепризнанная практика передовых экономик мира и России не пришлось «изобретать велосипед».

2.Деньги должны работать в экономике, приносить добавочную стоимость, с которой будут поступать налоги в казну (как думается государственным мужам), а не лежать дома «у шкапчике». Банковская система государства, как человеческое сердце,  прокачивает по «венам экономики» – денежную «кровь» и собственных средств банка для этого, явно – не достаточно. Нужно как-то привлекать средства вкладчиков. А для этого нужно снижать их, потенциальных вкладчиков, риски. И, прежде всего, риск потери, внесенных на депозит, денег.

3. В России проблема доверия к кредитным учреждениям – стояла, в свое время, достаточно остро. Например, обесценившиеся за «мгновение» денежные вклады в  Сбербанке в начале 90х прошлого столетия. А частные коммерческие банки возникали внезапно, на ровном месте и «лопались» не менее быстро, унося с собой «в никуда» - деньги вкладчиков. Недоверие населения к банковской системе вкладов, как финансового инструмента накопления и сбережения капитала, росло «как на дрожжах». Народ рассейский снова обратился к, испытанным временем, способам сохранения сбережений: стеклянным банкам, толстым нечитаемым книгам на полках, женским чулкам и постельным матрацам[2].

Ситуацию нужно было срочно менять.

В связи с этим в 2003 году появился Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[3].

Кстати, величина банковского вклада, подпадавшего тогда под  систему обязательного страхования, составляла 100 000 рублей. Сейчас – это 700 000 рублей.

Нужно отметить, что закон этот  относится только к созданной государством системе обязательного страхования вкладов, и не распространяется на иные, например, корпоративные негосударственные,  виды страхования  банковских вкладов – для обеспечения их возврата и получения процентов по вкладам.

Кратко коснемся основных понятий ФЗ - 177, о которых нам расскажет статья 2 Закона.

Согласно положений Закона страховой случай - по государственной программе обязательного страхования - распространяется и на  банковский вклад и на денежные средства  банковского счета гражданина – физического лица.