Глава 1. Теоретические аспекты осуществления кредитования физических лиц в коммерческом банке
1.1. Понятие и особенности процесса кредитования физических лиц
Кредитование физических лиц кредитными организациями – это традиционная форма предоставление банковских услуг населению. Ежегодно интерес к этому продукту растет с невероятной скоростью. Программы кредитования такого рода несут огромное значение для кредитного рынка России в целом .
Кредитование физического лица осуществляется на основе собственных и заемных финансовых ресурсов принадлежащих кредитной компании. Денежные средства финансовой компании формируются на основании денег клиентов кредитной компании, которые находятся на расчетных, текущих и срочных счетах. Также сюда входят капиталы, мобилизованные за счет ценных бумаг и межбанковские денежные займы.
Кредитование физических лиц является самым распространенным видом банковских услуг. Выдача ссуд населению постоянно пользуется высокой популярностью. Полномасштабные кредитные программы способствуют в целом расширению кредитного рынка.
Ссуды физическим лицам выдаются с привлечением собственных банковских ресурсов либо используя заемные денежные средства. Формирование банковского капитала осуществляется за счет денежных ресурсов клиентов на их расчетных, текущих, срочных счетах, а также временного капитала, который был получен благодаря выпуску и продаже ценных бумаг.
Выдача займов физическим лицам может быть рассчитана на различные нужды, включая покупку недвижимости и приобретение бытовой техники. Кредитование физических лиц банками происходит в строгом соответствии с действующим законодательством и принципами, которые регламентируют процесс выдачи кредита. Эти принципы являются определяющими порядок предоставления и погашения займов, их техническое и документационное оформление. Основополагающими при этом являются: платность, срочность, дифференцированность, возвратность и целенаправленность кредитной суммы.
Каждый банк самостоятельно организовывает свою кредитную деятельность и механизм выдачи ссуд физическим лицам. Спецификой такой организации является самостоятельное составление Положений о кредитовании.
Процесс выдачи займов физическим лицам обычно начинается с приема и рассмотрения банком поступившей от заемщика заявки. В такой заявке должны быть указаны контактные данные, цель кредита и его необходимый размер. Рассматривая заявку и принимая решение о предоставлении ссуды, определяющим фактором для банка является платежеспособность заемщика. В ряде зарубежных стран были разработаны методы анализа, позволяющие держать под контролем финансовое состояние клиента.
Огромное значение имеет для банка и кредитная история заемщика . Наличие просрочек и задолженностей в прошлые годы негативно сказывается на решении кредитного учреждения. Для получения ссуды физические лица должны предоставить утвержденный банком пакет документов. Требования различных банков могут быть разными, однако к обязательными всегда считаются документы, подтверждающие личность, заверенная мокрой печатью предприятия копия трудовой книжки, а в случае ее отсутствия заемщик должен иметь документ, в котором содержится информация о всех местах его трудоустройства за последние три года. Также часто банки требуют справку о заработной плате.
При возникновении сомнений, касающихся платежеспособности физического лица, кредитное учреждение в процессе выдачи займа может потребовать предоставить залог или же привести поручителя. Залогом может служить любой тип недвижимого имущества. Таким образом, банк значительно уменьшает свой риск. И если долг не будет вовремя погашен, служащее залогом имущество перейдет в собственность кредитора, который имеет право реализовать его и компенсировать свои денежные потери.
Если платежеспособность заемщика не подвергается сомнению и банк
| 
