Содержание

Введение                                                                                                                       3

1. Теоретические основы системы ипотечного кредитования                                8
1.1 Сущность и разновидности ипотечного кредитования                                8
1.2. Принципы технологии инвестирования в жилищную сферу                   11
1.3. Процедура ипотечного кредитования                                                         21
1.4. Правовые основы ипотечного кредитования в РФ                                    31

2. Анализ и перспективы развития системы ипотечного кредитования              37
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка                           37
2.2. Организация ипотечного кредитования                                                     45
2.3. Рынок ипотечного кредитования в России: развитие и проблемы          57

3. Совершенствование системы ипотечного кредитования в РФ                         66
3.1. Совершенствование нормативных основ в области 
       ипотечного кредитования                                                                             66
3.2. Фондовая ипотека как механизм рефинансирования 
       банковских закладных                                                                                  75
3.3. Управление финансовыми рисками 
       на рынке ипотечного кредитования                                                            79

Заключение                                                                                                                91

Список использованной литературы                                                                       97

Приложения

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………...3

Глава 1. Теоретические основы реализации единой  
               государственной денежно-кредитной политики………………………...7

1.1. Сущность  деятельности Центрального Банка Российской Федерации  в области разработки и реализации денежно-кредитной политики…………………………………………………………....................7

1.2. Инструменты денежно-кредитной политики Банка России…………10

Глава 2. Пути совершенствования денежно-кредитной политики Банка России………………………………………………………………………...……..29

2.1. Анализ разработки и реализации единой государственной денежно-
       кредитной политики Банка России за 2007 - 1кварт.2008…….……...29

2.2. Предложения по совершенствованию основных направлений 
       единой государственной денежно-кредитной политики……………..54

Заключение………………………………………………………………………….67

Список литературы…………………………………………………………………71

Приложения                                                                                                              

Содержание

                                                                                                            
Введение                          4

1. Анализ кредитной политики  АКБ «Кросна - банк»                                            7
1.1. Основные условия и особенности кредитной политики банка                  7
1.2. Виды кредитов и условия                                                                             15
1.3. Кредитный риск в деятельности коммерческих банков                            24

2. Практика организации кредитного процесса в АКБ «Кросна - банк»             30
2.1. Организация структуры кредитного управления банка                            30
2.1. Порядок рассмотрения заявки и
       изучение кредитоспособности заемщика                                                   32
2.3. Порядок выдачи кредита                                                                              48
2.4. Мониторинг кредитных операций банка                                                    69

3. Проблемы и пути совершенствования кредитной политики банка                 75
3.1 Совершенствование методики
      анализа кредитоспособности заемщиков                                                    75
3.2. Организация финансовой работы с целью минимизации потерь от
        ссудных операций                                                                                         80
3.3. Основные недостатки внутренних моделей
       оценки кредитных рисков                                                                            84

Заключение                                                                                                                89
Список использованной литературы         92
Приложения

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 3
1 Теоретические аспекты управления портфелем ценных бумаг 6
1.1 Понятие и виды ценных бумаг 6
1.2 Правила формирования портфеля ценных бумаг 21
1.3 Управление портфелем ценных бумаг 28
1.4 Особенности управления портфелем облигаций 38
2 Анализ деятельности по управлению портфелем облигаций в Новинкомбанке 51
2.1 Краткая характеристика объекта исследования 51
2.2 Анализ финансовой деятельности банка 59
2.3 Анализ портфеля облигаций Новинкомбанка 68
2.4 Анализ подходов к управлению портфелем облигаций в Новинкомбанке 73
2.5 Проблемы, выявленные в управлении портфелем облигаций в Новинкомбанке 75
3 Предложения по совершенствованию управления портфелем облигаций в Новинкомбанке 81
3.1 Общие направления совершенствования 81
3.2 Пути решения выявленных проблем 86
3.3 Эффективность внесенных предложений 94
Заключение 101
Список использованной литературы 105

Содержание

Введение……………………………………………………………………………  4

Глава 1. Теоретические основы взаимоотношений банков и              
предприятий……………………………………………………………………….…7                    
1.1.Классификация и состав банковских услуг………………………………...7                                                  
1.2.Экономическая сущность расчетно-кассового обслуживания
        юридических лиц……………………………………………………..……13                                                                                         
1.3.Организация кредитования юридических лиц Сбербанком России….…18
  

Глава 2. Анализ взаимоотношений Вернадского отделения с предприятиями..29              
2.1.Краткая организационно-экономическая характеристика
       деятельности Вернадского отделения Сбербанка России ………………29                      
2.2. Анализ структуры и динамики кредитов, выданных Вернадским
       отделением Сберегательного банка России………………………………34                         
2.3. Анализ расчетно-кассового обслуживания предприятий………………..41                    
2.4. Анализ кредитоспособности ООО «Водолей и К»………………………48                                

Глава 3. Направления развития услуг предоставляемых банками
предприятиям………………………………………………………………………65     
3.1.Инновации банковских услуг и банковских технологий
       Сбербанка России…………………………………………………………..65                                                                                         
3.2.Задачи и мероприятия по развитию банковских услуг Вернадского
отделения Сбербанка России…………………………………………………..72                                                 

Заключение…..…..…………………………………………………………………82                                                                                                                

Список использованной литературы……………………………………………...87                                                                     
Приложения

Содержание

Введение           3         

1. Теоретические и методологические основы кредитования населения   6      
1.1. Сущность, принципы и классификация кредитования населения           6
1.2. Виды кредитов, предоставляемых населению и их характеристика      13    
1.3. Порядок предоставления кредитов физическим лицам                           28
1.4. Регламентация организации кредитных операций
      физическим лицам                                                                                         47
                           
2. Анализ кредитных операций по обслуживанию
    индивидуальных заемщиков                                                                               54
2.1.Экономическая характеристика деятельности банка                                54
2.2. Анализ структуры и динамики кредитных операций по
       обслуживанию индивидуальных заемщиков                                            64
2.3. Анализ эффективности кредитных операций                                           69
2.4. Действующая система автоматизации АС «София – ВМС»                   73
 
3. Направление совершенствования кредитования физических лиц                 76
3.1. Оценка конкурентоспособности банка                                                     76
3.2. Управление кредитными рисками на рынке
      потребительского кредитования в РФ                                                       79 
3.3. Приоритетные направления работы банка  области кредитования
       физических лиц на 2007-2008 г.г.                                                              90

Заключение                                                                                                              96
                                      
Список использованной литературы                                                                     98
                
Приложения

Введение

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования.
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обес-печить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кре-дит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование ис-точников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений на-учно-технического прогресса.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же вре-мя кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………...…………………………………………………………5

Глава 1.  Теоретико-методологические основы управления продвижением
услуг кредитования…………………………………….……………………...….9

1.1. Понятие, сущность и особенности продвижения в системе маркетинга кредитного учреждения...……………………………………….………………..9
1.2 Основные принципы и виды  кредитования ………...…….………………18

Глава 2. Анализ деятельности кредитного учреждения на примере
ООО «ХКФ Банк»……………………..…………………….......…………….…28

2. 1. Общая характеристика ООО «ХКФ Банк»…………..………..…….……28
2.2.  Анализ системы кредитования  ООО «ХКФ Банк»……………..……….33
2.3.    Анализ особенностей маркетинговой деятельности в
ООО «ХКФ Банк»……………………………………………………..…………39

ГЛАВА 3. Разработка модели продвижения услуг кредитования……….…...49

3.1. Совершенствование управления маркетингом и внедрение
автоматизации  в ООО «ХКФ Банк» …………………………………….…….49
3.2. Разработка модели продвижения услуг кредитования
ООО «ХКФ Банк»………………………………………………………..………58
3.3. Экономическое обоснование эффективности разработанной модели продвижения услуг кредитования в ООО «ХКФ Банк»………………………66

Заключение…………………………………………………………………….…71

Список литературы……………………………………………….……….……..75

Приложение

 
Введение.

Актуальность дипломного исследования определяется объективной необходимостью анализа и методологического обоснования принципов, форм и методов продвижения услуг в деятельности кредитной организации в условиях динамичного развития рыночной экономики. Поскольку роль и сущность деятельности кредитных организаций значительна в условиях развития российской экономики, то важна эффективная деятельность данных организаций, которая во многом будет зависеть от того, как организовано управление и планирование продвижением услуг кредитования внутри них.
В настоящее время кредитные организации в большей степени озабочены оперативными аспектами деятельности, нежели продвижением услуг кредитования. Особенно это проблема касается коммерческих банков РФ, которым приходится конкурировать на рынке банковских услуг как с крупными банками монополистами, так и банками с государственным или иностранным участием в условиях трансформации рыночной экономики. Поэтому в современных условиях организация работы кредитных учреждений требует увеличения объема использования четкого и слаженного механизма продвижения услуг кредитования. Повышение требований связано с рядом следующих особенностей рыночной конъюнктуры финансовых рынков: сильной конкуренцией в условиях нестабильного финансового рынка; высокой динамикой развития банковских технологий; сменой приоритетов в формировании рынка кредитных услуг; изменениями тенденций в законодательстве и необходимостью следования им.
Современные тенденции развития кредитной системы России сопровождаются с одной стороны наращиванием ликвидности, надежности банков, а с другой характеризуется замедлением динамики роста и невысоким уровнем прибыльности, что ограничивает не только инвестиционную привлекательность рынка кредитных услуг, но и дальнейшую капитализацию кредитной системы

Оглавление

Введение                                                                                                      3

Глава 1. Роль и значение банковских карт в системе рыночных отношений        6
1.1. Место и роль банковских карт в рыночной экономике                               6
1.2. Проблемные аспекты формирования и использования
       банковских карт в РФ                                                                                    25

Глава 2. Исследование основ формирования и использования банковских
               карт в Сбербанке России                                                                            31
2.1. Исследование основных видов банковских карт в Сбербанке России    31
2.2. Исследование законодательных и нормативных основ использование
       банковских карт в России                                                                             56

Глава 3. Развитие основ использования банковских карт в России                     64
3.1. Основные направления развития использования
       банковских карт в России                                                                             64
3.2. Информационно технологические системы обеспечения
       развития банковских карт в России                                                             73

Заключение                                                                                                                 85

Список литературы                                                                                                    88

Приложения                                                                                                                91

Заключение

Развитие рыночных отношений в стране невозможно без стабильно функционирующей системы безналичных платежей, поскольку большинство совершаемых сделок являются возмездными. Поэтому все участники экономи-ческих отношений неизбежно сталкиваются с проблемой расчетов, эффектив-ность которых зависит от выбора платежных инструментов. Можно однозначно утверждать, что в последние десятилетия XX в. в западных странах наметилась тенденция к переходу от наличных к безналичным формам платежей. И хотя в целом объем налично-денежного обращения в последние годы сократился не-значительно, наряду с наличными деньгами в расчетных отношениях все еще используются документы, функционально не заменяющие собой денежные зна-ки, но в огромной степени содействующие осуществлению нерегулярных пла-тежей. К числу таковых относятся документы, составленные по операциям с использованием банковских карт.
В России наибольшее распространение получили дебитные карточные продукты (более 90% от общего объема эмиссии), которые должны стать аль-тернативой наличным деньгам - средством совершения безналичных платежей. Для того чтобы это произошло, необходимо, чтобы этот карточный продукт в максимальной степени соответствовал специфики национального рынка роз-ничных платежей населения, а не "универсальным" правилам, процедурам и технологиям МПС, единым для сотен стран мира, столь различных по уровню экономического развития, культурных, социальных и просто географических особенностей.
В перспективе подавляющая часть активного населения страны будет оп-лачивать товары повседневного спроса и услуги первой необходимости с по-мощью пластиковых карт, карточные проекты будут интегрированы в государ-ственные социальные, экономические и информационные программы и систе-мы. В этих условиях независимая карточная Национальная Платежная Система неизбежно станет столь же необходимой, как и независимая система обращения национальной валюты.
Итак, обзор и анализ существующего рынка банковских пластиковых карт позволяет сделать следующие выводы:
 • банковские пластиковые карты успешно продвигаются на традицион-ных и новых рынках финансовых услуг;
 • масштабы эмиссии и оборотов банковских карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных карточных платежных систем;
 • темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт по-зволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем приобрести в некоторых регионах доминирующий характер;
 • отечественные платежные системы развиваются высокими темпами и предположительно по тем же внутренним законам, что и международные сис-темы. При этом на Западе развитие платежных систем происходило в течение четырех десятилетий, в то время как в России этот процесс начался около 10 лет тому назад;
 • сужение традиционных секторов деятельности банков требует привле-чения дополнительных средств населения. Одним из путей решения этой про-блемы является предоставление банком дополнительных услуг, в том числе создание собственной или присоединение к какой-либо из действующих пла-тежных систем;
• большое значение приобрели льготы держателям карточки (скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах, туристических путевок и  т.д.).
• современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с дру-гой не дали бы возможности клиентам использовать банковские карты банков - конкурентов;
• развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карточек. При этом у банка при формировании концепции эмиссии есть широкие возможно-сти для определения своей роли в системе, форм и условий взаимодействия с держателями, с точками обслуживания.
В текущей ситуации банки обнаруживают понимание перспектив, связан-ных с использованием карточек, и готовность к долгосрочным инвестициям в эту область.
В целом в выпускной квалификационной работе достигнуты следующие результаты:
- изучены основы формирования и использования банковских карт в ры-ночной экономике;
- проанализированы проблемные аспекты формирования и использования банковских карт в РФ;
- исследованы основные виды банковских карт в Сбербанке России;
- обоснованы нормативные основы использования банковских карт в РФ;
- определены направления развития основ использования банковских карт в России;
- предложены информационно технологические системы обеспечения развития банковских карт в России.
Специалисты убеждены, что рынок банковских карт в России ждет ра-дужное будущее и к 2007 году на руках у населения будет находиться около 60 млн. платежных карт различных систем. При этом самой популярной все равно останется наиболее доступная карта VISA Electron или Cirrus/Maestro, так как большая часть карт, эмитированных в рамках зарплатных проектов, это именно Electron, поэтому ситуация более активных темпов прироста по ним сохранит-ся. Россия по-прежнему считается одним из самых перспективных рынков для развития карточных продуктов. Рост общего количества пластиковых карт в России означает, что люди привыкают использовать пластиковую карту не только для получения зарплаты через банкомат, но и для оплаты услуг и поку-пок как в России, так и за границей.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации (редакция от 14.10.2005г. №6-ФЗ)
2. "Гражданский кодекс РФ (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (при-нят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 21.03.2005) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.06.2005)
3. Федеральный закон от 10.07.2005 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" (в ред. 10.07.2005)
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2007) "О бан-ках и банковской деятельности" (в ред. 02.02.2006)
5. О банках и банковской деятельности: Сборник нормативных актов. Часть 1-2, Москва 2005г.
6. Абрамов А.В. Новое в финансовой индустрии: информатизация бан-ковских технологий. — СПБ: Питер, 2006 г.
7.  Аглицкий И. Состояние и перспективы информационного обеспече-ния российских банков. //Банковские технологии, 2005 г. №11
8.  Алексеева И. Надежное и выгодное вложение средств! //Вклад. – 2006. - №11. – С. 1-2.
9.  Балабанова И.Т. Банки и банковское дело– СПб: Питер, 2007. – 304 с.
10. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. – М.: Издательская корпорация «Логос», 2006. – 344 с.
11.  Белоглазова Г.Н. Банковское дело:  Учебник. – М.: Финансы и стати-стика, 2006. – 592 с.
12.  Виноградова Т. Н. Банковские операции. – Ростов н\Д.: Феникс, 2005.- 647с.
13.  Вместе со Сбербанком обретая уверенность в завтрашнем дне. // Вклад. – 2005. – № 6. – С. 1-2.
14.  Галкин Н. Цены растут, а ставки снижаются! //Вклад. – 2006. - №7. – С.1-2.
15.   Готовчиков И. «Новый виток в эволюции банковских технологиях». //Банковские технологии,2005г. №4.
16.  Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 624 с.
17.  Енгалычев А. Политика безопастности в банке. //Банковские техноло-гии,2005г. №11.
18.  Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции.- М.: Банки и биржи, ЮНИ-ТИ, 2006. – 564 с.
19.  Жуков Е.Ф., Л.М. Максимова Е.Ф., Печникова А.В. и др.; Деньги. Кредит. Банки; Под ред. академ. РАЕН Жукова Е.Ф.– М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 600 с.
20.  Забавин К. индивидуальные сейфы. // Прямые инвестиции, 2005. № 6.
21.  Зайкина О. От Москвы – до самых до окраин. // Прямые инвести-ции,2006. №2.
22.  Захаров А. Сбербанк создает национальную платежную систему на базе чиповых СБЕРКАРТ. // Прямые инвестиции,2005. №11.
23.  Иванова Л. Выйти на качественно новый уровень обслуживания кли-ентов. // Вклад. – 2005. – № 20. – С. 1.
24.  Калтырина А.В. Деятельность коммерческих банков: Учеб. Пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2007. – 384 с.
25.  Капустин А. Исполняет технология DUET. // Прямые инвестиции, 2006. №1.
26.  Карпинская В. За семью замками. // Прямые инвестиции, 2005. №7.
27. Козырная карта. // Прямые инвестиции, 2005. №7.
28.  Концепция автоматизации Киевского отделения Сберегательного банка России. – Москва, 2007. С. 3-6..
29.  Кузнецов Г. Автоматизация розничного бизнеса. //Банковские техно-логии,2005г. №9.
30.  Лаврушина О.И. Банковское дело: Учебник.– М.: Финансы и стати-стика, 2006. – 672 с.
31.  Лаврушина О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент)– М.: Юристъ, 2006. – 688 с.
32.  Лазунский М. Развитие ИТ в банке. //Банковские технологии,2005. №7.
33.  Маркелов К. Историография банковских технологий. //  Банковские технологии,2007г. №4.
34.  Микропроцессорные карточки: новые рынки //Мир карточек №1,2006.
35. Мой банк в моем мобильном. // Партнеры, 2006.   № 2.
36.  Нестерова Т.Н.  Банковские операции и банковское обслуживание. – М.: Инфра –М 2005. – 386 с.
37.  Новая услуга по проверке подлинности банкнот. // Прямые инвести-ции, 2005. №9.
38.  Новое предложение для новых клиентов.//Вклад, 2006. – № 1. – С. 2..
39.  Паевые фонды Сбербанка. // Партнеры, 2006. №2.
40. Пора начинать жить лучше сегодня. // Вклад. – 2005. – № 16. – С. 2.
41.  Руссова Н. Сбербанк в цифрах. // Партнеры.2007. №3.
42.  Рыжиков А. Автоматизация банковского обслуживания. //Банковские технологии,2005г. №5.
43.  Самойлов Ю. «Розничный банкинг в России». //Банковские техноло-гии,2005г. №6.
44.  Сорокин М. «Развитие магнитных карт в России» //Банковские техно-логии,2005г. №12.
45. Тарасов П.И. Диасофт предлагает комплексные решения для банков. //Мир ПК, 2005 г., №5.
46. Чесаков Д.  Развитие банковских услуг. //Банковские техноло-гии,2005г. №11.
47. Яскевич С. «Аналитические технологии российских банков». //Банковские технологии,2005г. №6.

Список литературы.

1. Банки и банковские операции. /Под ред. Жукова Е. Ф. – М.: 2006 г. С.145
2.  Банковское  дело.  /Под  ред.  Колесникова  В.  И.,    Кроливецкой Л. П. – М.: 2005г.
3. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: Юнити-дана, 2005 г.
4.Борисов Е.Ф Экономическая теория. – М: Юристъ, 2000.
5.Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами, - М: Финансы и статистика, 2006
6.Герасимов В.Г. Экономическая система: генезис, структура, развитие науки.- М., 2006 г.
7. Джонс э. Деловые финансы. – М: ЗАО «Олимп-бизнес», 2004
8. Долан Э.Д. и др. Деньги, банковское дело денежно-кредитная политика. пер. с англ. С.-П., 2005.
9. Долан Э.Д., Линдсей д.е. Рынок – микроэкономическая модель. – С.-П., 2003.
10. Задоя А.А. Основы экономики. – К: Высшая школа, 2005.
11. Основы современной экономики: учебник для вузов. /Козырев В.М. – М., 2005 г.
12. Финансы: уч. пособие. /под ред. А.М.Ковалевой. - М: Финансы и статистика, 2006
13. Финансы: учебник для вузов. /под ред. Л.А.Дробозиной. – М: «Финансы», юнити, 2005
14. Харвей дж. Постигаем экономику: пер. с англ. /под ред. А.Г.Грязновой. – М..: Финансы, Юнити, 2005.
15. Экономическая теория: учебник /под ред. Н.И.Базылева, С.П.Гурко. – Мн.: БГЭУ, 2006.
16. Шеер А.-В. Моделирование бизнес-процессов. Монография.(пер с англ)//Изд-во <Весть-МетаТехнология.> Москва. 2004.
17.Антипов А. В. Паевые инвестиционные фонды. //Финансы – №1, 2007г.
18.Амелин И.Э., Царьков В.А. Новый подход к планированию маркетинговой деятельности  банка. // Аналитический банковский журнал. 2002. №5
19.Готовчиков И. Управление экономическим состоянием банка // Банковские технологии, №2, 2007.
20.Горынина Г.Г., Семенюта О.Г. Стратегическое планирование деятельности коммерческого банка на основе методологии сценарного моделирования бизнес-процессов // Известия вузов. Северо-кавказский регион. Приложение по общественным наукам, №4, 2007 .
21.Егоров С. Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления. //Деньги и кредит. – №4, 2006.
22. Зражевский В.В. Основные направления совершенствования системы управления активами и пассивами и минимизация рисков//Развитие современных аналитических и управленческих технологий в условиях перехода коммерческих банков на МСФО. Материалы семинара.- Европейский трастовый банк.14.11.2006.
23. Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом. //Деньги и кредит – №6, 2006.
24. Кесельман Г. М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы. //Деньги и кредит – №9, 2006.
25. Лаптырев Д.А. Концепция системы поддержки принятия управленческих финансовых решений.// //Развитие современных аналитических и управленческих технологий в условиях перехода коммерческих банков на МСФО. Материалы семинара.- Европейский трастовый банк.14.11.2006.
26. Минин К. В. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка. //Деньги и кредит – №11, 2007.
27.Михальчук В. Ю. Негосударственные пенсионные фонды: риски и формирование пассивов. //Финансы – №3, 2007.
28.Москвин В. А. Проблема реструктуризации и банковские “болезни”. //Деньги и кредит – №5, 2007.
29.Плахотная Д. Г. Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы). //Деньги и кредит – №11, 2006.
30.Попков В. В. Коммерческие банки России: продвижение услуг кредитования. //Деньги и кредит – №9, 2007.
31.Аналитика IPO-Congress – ООО «ХКФ Банк»: отчетность за 2006 г. по МСФО. // www.ipocongress.ru/rus/analytics/comment 
32. ООО «ХКФ Банк» опубликовал свои финансовые результаты по МСФО за 2005 г.// Форум российской финансовой аналитики. ФинАнализ.ru – 19.03.2007
33. ООО "ХКФ Банк" фильтрует ипотеку - Недвижимость - Новости - РБК.Кредит // credit.rbc.ru/news/ipoteka/2007/11/09/
34.А. Громов, М. Каменова. Идеологические стандарты управления вчера, сегодня, завтра // http://www.blogic.ru/public/articles/2.html
35. Подходы к организации стресс-тестирования в кредитных организациях (на основе обзора международной финансовой практики) // Документы Банка России. http://www.cbr.ru/analytics/stress.htm
36. Система стратегического планирования маркетеинговой деятельности// planning.info-banks.ru / 12.08.2007
37. Управление марктеингом в коммерческом банке // Финансовый менеджмент в банке: Бюджетирование, бизнес-планирование, управление рисками bankir.ru/analytics.

доклад

Актуальность дипломного исследования определяется объективной необходимостью анализа и методологического обоснования принципов, форм и методов продвижения услуг в деятельности кредитной организации в условиях динамичного развития рыночной экономики. Поскольку роль и сущность деятельности кредитных организаций значительна в условиях развития российской экономики, то важна эффективная деятельность данных организаций, которая во многом будет зависеть от того, как организовано управление и планирование продвижением услуг кредитования внутри них.
Современные тенденции развития кредитной системы России сопровождаются с одной стороны наращиванием ликвидности, надежности банков, а с другой характеризуется замедлением динамики роста и невысоким уровнем прибыльности, что ограничивает не только инвестиционную привлекательность рынка кредитных услуг, но и дальнейшую капитализацию кредитной системы. Необходимость продвижения услуг кредитования в настоящее время признается большинством кредитных организаций мира, поскольку оно для них стало одним из важнейших факторов успеха. Меры по финансовой либерализации, проводимые в настоящее время в большинстве стран, в том числе и в России, укрепляют эти тенденции, в связи, с чем банкам целесообразно разрабатывать стратегические планы для достижения их конкурентных преимуществ.
Появление обобщающих моделей продвижения услуг кредитования, адаптированных для российских кредитных организаций, рассчитано на удовлетворение сложившегося спроса. От степени внедрения и использования в практике системы продвижения услуг кредитования будет зависеть эффективность работы кредитных организаций и кредитной системы в целом в современных условиях. Анализ сложившихся тенденций в настоящее время на российском кредитном рынке показал, что конкурентной проверке подвергаются не столько банковские продукты и услуги, сколько механизмы деятельности кредитных учреждений в области продвижения услуг кредитования, способности их руководителей принимать верные управленческие решения на основе имеющейся информации в динамично изменяющихся условиях, в том числе риска и неопределенности. Таким образом, все вышеперечисленное еще раз подтверждает актуальность исследования данной темы и её практическую значимость применительно к кредитным организациям России.
Цель дипломной работы разработать модель совершенствования подходов и методов при организации продвижения услуг кредитования в кредитных организациях в условиях динамичного развития рынка банковских услуг. Достижение поставленной цели потребовало решения ряда задач, основными из которых являются:
- проанализировать теоретические подходы к продвижению услуг и определить его особенности применительно к кредитной деятельности, выделить основные принципы и виды  кредитования;
- провести анализ деятельности кредитного учреждения на примере             ООО «ХКФ Банк», особенностей маркетинговой деятельности;
- разработать эффективную модель продвижения  услуг кредитования путем разработки мероприятий в области совершенствования управления маркетингом и внедрения автоматизации  в ООО «ХКФ Банк»;
- дать экономическое обоснование эффективности разработанной модели продвижения услуг кредитования.
Объектом исследования является деятельность кредитных учреждений РФ в сфере продвижения услуг кредитования.
Предметом исследования выступает совокупность социально-экономических отношений, возникающих в процессе формирования и реализации продвижения услуг кредитных учреждений в современных условиях динамичного развития экономики.
В последнее время многие западные специалисты и эксперты указывают на настоятельную необходимость повышения стратегической и организационной роли банковского маркетинга, который базируется на эффективном использовании новой информационной технологии. В основе современного банковского маркетинга и продвижения услуг кредитования лежит стратегия максимального удовлетворения потребностей клиентов, которая, в свою очередь, приводит к существенному повышению рентабельности деятельности банков. Для создания «синтетического» образа клиента сбор информации о нем должен идти по схеме (РИС. 1):
Оптимизация стоимости торговой марки предполагает интегрированный подход к ее формированию и развитию, основные этапы и особенности которого представлены в (табл. 1).
В настоящее время в развитии европейских банков главенствующую роль, бесспорно, играют новые информационные и коммуникационные технологии. Предоставляя широкие возможности в области сбора и обработки огромных массивов информации, новые технологии вместе с тем позволяют устанавливать тесные доверительные отношения с клиентами, акционерами и персоналом, а также развивать новые типы отношений с ними. Это подрывает основы и механизмы традиционного банковского маркетинга (рис. 2.).
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года. Банк «Хоум Кредит» является членом Группы «Хоум Кредит» (Home Credit Group). Компании Группы «Хоум Кредит» осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Общий объем выданных Группой кредитов на конец 2007 года составил 2,7 млрд долларов США.
Группа «Хоум Кредит» является членом группы компаний PPF, основанной в 1991 году и занимающейся страхованием и потребительским кредитованием, а также оказывающей комплексные услуги по управлению активами. За 17 лет своей деятельности группа компаний PPF стала ведущим международным финансовым инвестором, управляющим активами объемом около 8,7 млрд евро на 30 июня 2007 года. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2007 год активы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составили 81,4 млрд рублей, капитал - 14,9 млрд рублей, кредитный портфель - 70,8 млрд рублей. Чистая прибыль по итогам за 2007 года составила 2 млрд рублей.
По состоянию на 31 декабря 2007 года доля Банка на рынке товарного кредитования составила 29%, доля на рынке кредитных карт - 11%. Региональная сеть Банка представлена в 80 регионах России - на 31 декабря 2007 года действуют 87 представительств, 20 филиал, 97 офисов. Банк сотрудничает более чем с 29 тыс. магазинов-партнеров в 1200 городах России. Клиентами Банка являются около 13 млн человек. Кредитная линейка Банка включает более 100 кредитных продуктов, среди которых потребительские кредиты, наличные в кредит, кредитные карты, автокредиты и ипотека. Банк "Хоум Кредит" активно реализует стратегию перехода от монолайновой кредитной организации к универсальному розничному банку. В 2007 году Банк объявил о приеме срочных вкладов от населения.
      Организационная структура ООО «ХКФ Банк» построена по смешанному принципу, с использованием двух критериев (см. рис. 3): В течение 2007 года по операциям кредитования Банком было получено процентных доходов (в т.ч. неустойки и комиссии) на сумму 376 195 тыс. руб. По сравнению с 2006 годом данный показатель увеличился на 10,7% (339 871,1 тыс. руб.). В табл. 2 представлены доходы от размещения кредитов в 2007 г.  В табл. 3 представлены данные о динамике просроченной задолженности за 2005-2007 гг.
На данный момент «ХКФ Банк» – банк средней величины, основное направление деятельности которого – потребительское кредитование реального сектора экономики. Конкурентными преимущества Банка являются:
1.Международный аудит в Банке осуществляет компания «ПрайсвотерхаусКуперс Аудит», входящая в крупнейшую в мире консультационно-аудиторскую сеть PricewaterhouseCoopers;
2.В июле 2003 года ХКФ Банк был включен в программу чешской   страховой  компании  «ЧСК», предоставляющей гарантии страхования и кредитования по  экспортным контрактам;
3.В декабре 2007 года ХКФ Банк стал участником системы страхования вкладов;
4.В июле 2005 года Международное агентство Moody’s Investors Service совместно с Moody’s Interfax Rating Agency (Россия) присвоило ООО «ХКФ Банку» долгосрочный международный кредитный рейтинг;
5.В 2002 году была разработана концепция развития Банка, основой которой стал клиент-ориентированный подход.
Проанализировав клиентов Банка, можно выделить следующие целевые аудитории:
- владельцы, руководители, финансовые директора предприятий среднего бизнеса, а также крупных предприятий целевых отраслей;
- физические лица с высоким доходом.
При формировании имиджевого аспекта торговой марки ООО «ХКФ Банк» в сегменте В2С используются следующие составляющие:
а) рациональные ценности  (качественное и быстрое обслуживание, широкий набор продуктов и услуг и т.д.);
б) иррациональные ценности (открытость, дружественность, гибкость, взаимное доверие банка и клиента, «легенда» и т.д.);
в) социальная позиция Банка.
Сложившийся имидж банка имеет свои плюсы и минусы. К сильным сторонам можно отнести следующие аспекты:
1) У имеющихся клиентов сложилось достаточно благоприятное и дружественное отношение к Банку (о чем свидетельствуют положительные отзывы о работе специалистов Управления по обслуживанию клиентов, а

также относительное спокойствие клиентов, сохранивших доверие к Банку во время июльского кризиса 2004 года);
2) Банк имеет сложившуюся  репутацию в деловой среде, наработанную шестью годами присутствия на рынке.
Но, при очевидных плюсах, есть существенные минусы:
1) Банк фактически исключен из информационного поля, клиенты и партнеры ограничены в доступе к информации о Банке;
2) Конечный потребитель формирует свое мнение о Банке исключительно на основании личного опыта;
3) Банк закрыт для СМИ, запрашиваемая информация подается несвоевременно;
4) О Банке сложилось мнение как об узкоотраслевом (чему способствует название), в то время как сегодня список приоритетных отраслей значительно расширен.
Оценить позиционирование Банка в СМИ на период 2006-начала 2007 года можно по схеме, представленной на рис. 4.
Среди новостей, оказавших позитивное влияние на имидж ООО «ХКФ Банка», стоит отметить выход на рынок с новым предложением по кредитованию автомобилей. Новое предложение привлекло внимание определенного круга СМИ и новых клиентов, практически сразу.  Также в СМИ позитивно была встречена  совместная акция с газетой «Бьюти-Тайм» относительно выгодного кредита  «VIP» (кредит для преуспевающих женщин, с повышенным процентом и бесплатной арендой ячейки в депозитарии для хранения драгоценностей). Также в числе положительных оценок деятельности банка стоит отметить материал из издания «Дороги России», посвященный обсуждении возможного запуска проекта о финансировании туристической отрасли Банком. Проанализировав деятельность исследуемого банка, можно сделать вывод, что в 2006-2007 гг. в Банке были следующие проблемы:
• бренд не разработан, не ведется его поддержка в СМИ;
• не проработан фирменный стиль;
• отсутствует внутрикорпоративный PR;
• отсутствует четкая система формирования информационных поводов;
• вся информационная политика имеет скорее точечный характер и не ориентирована на долгосрочные цели;
• нет системы оценки эффективности.
Следовательно, в целях совершенствования маркетинговой деятельности необходимо разработать эффективную модель продвижения услуг кредитования и дать экономическое обоснование эффективности разработанной  модели  продвижения  услуг  кредитования в ООО «ХКФ Банк».
Современный рынок требует постоянного создания и внедрения в деятельность коммерческих банков новых методов планирования и управления в области маркетинга, способных обеспечивать как достоверный контроль текущей работы банка, так и видение перспектив принимаемых стратегических решений. Целью проекта автоматизации планирования в исследуемом банке с применением BPM-системы "Контур Корпорация. Финансовое и маркетинговое управление», обеспечивающей комплексный подход к автоматизации управления многофилиальным банком. было обеспечить планирование и контроль деятельности банка и всей его филиальной сети.
Если говорить про результаты проекта внедрения финансового планирования в банке ООО «ХКФ Банк», то важно отметить, что проект был начат в мае 2006 года и уже в январе 2007 года в системе «Контур Корпорация» «Финансовое управление» было завершено планирование деятельности банка. Кроме того, были достигнуты цели проекта, а именно:
- В банке внедрена единая бюджетная модель.
- Повышено качество планирования накладных расходов и капитальных расходов.
- Реализовано планирование продаж и продвижением банковских продуктов в разрезе ЦФО.
- Внедрена технология коллективного планирования.
- Создана единая система управленческой отчетности.
Кроме вышеперечисленного практическая польза для руководства банка, заключалась в том, что уменьшилась роль человеческого фактора в процессе планирования (см. рис. 5).
Комплекс проектных мероприятий по разработке эффективной политики продвижения нового продукта ООО «ХКФ Банк» представлен на рис. 6. Цель реализации концепции рекламной политики ООО «ХКФ Банк» - управление кредитной деятельностью предприятия исходя из требований рынка с учетом современных рекламных технологий, что позволяет предоставлять потребителям требуемый продукт в определенное время и в определенном месте.
В табл. 4 представлено описание необходимых мероприятий в рамках участия в выставках. Учитывая, специфику услуг кредитования исследуемому предприятию предлагается особое внимание уделить разработке стиля и тиражированию рекламной печатной продукции. Особое внимание необходимо уделить продвижению ООО «ХКФ Банк» через Интернет-сайт компании, также использовать такую возможность, как контекстная реклама на поисковых ресурсах. Действия по осуществлению внутреннего PR в 2008 году во многом будут определяться планом развития внутрикорпоративной культуры на период до 2008 года. Мероприятия 2008 года  ООО «ХКФ Банк» в области продвижения представлены в табл. 5. Таким образом, организация PR-кампании при формировании корпоративного имиджа, представляет собой довольно сложную системную методику коммуникативных процессов и PR-мероприятий, в основе которой заложены особенности корпоративной культуры.
Судить об эффективности проекта можно, анализируя финансовые показатели.
Расчеты чистого дисконтированного дохода и чистой текущей стоимости представлены в приложение таб. 6-15.
Расчет ЧДД показал, что проект эффективен, поскольку ЧДД и ЧТС положительны (>0). Рентабельность проекта = 79,4% > 0. Таким образом, можно заключить, что каждый вложенный рубль в инвестиционный проект  приносит 79,4% дохода.
Основными результатами внедрения разработанной программы продвижения должны стать:
- Повышение экономической эффективности деятельности компании;
- Увеличение объемов продаж;
- Повышение узнаваемости и создание лояльности потребителей к бренду.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (редакция от 14.10.2005г. №6-ФЗ)
2. "Гражданский кодекс РФ (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 21.03.2005) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.06.2005)
3. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть 2., - Москва: ИНФРА-М, 2006.
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" (в ред. 10.07.2002)
5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2004) "О банках и банковской деятельности" (в ред. 02.02.2006)
6. Положение Банка России о порядке формирования кредитными органи-зациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности № 254-П от 26.03.2004 г. С. 7.
7. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» № 110-И в ред. от 29.07.2005 N 1599-У
8. О банках и банковской деятельности: Сборник нормативных актов. Часть 1-2, Москва 2005г.
9. Инструкция ЦБ РФ №1 «О порядке регулирования деятельности бан-ков» от 2 март 2006г.
10. Абрамов А.В. Новое в финансовой индустрии: информатизация бан-ковских технологий. — СПБ: Питер, 2005 г.
11. Аглицкий И. Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков. //Банковские технологии, 2005 г. №11
12. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело– СПб: Питер, 2006. – 304 с.
13. Банковское дело:  Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой,  Л.П. Кроли-вецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 592 с.
14. «Банковская система России». Настольная книга банкира 2006г.
15. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. – М.: Издательская корпорация «Логос», 2005. – 344 с.
16. Белоглазова Г.Н. Банковское дело:  Учебник. – М.: Финансы и стати-стика, 2005. – 592 с.
17. Виноградова Т. Н. Банковские операции. – Ростов н\Д.: Феникс, 2005.- 647с.
18. Готовчиков И. «Новый виток в эволюции банковских технологиях». //Банковские технологии,2005г. №4.
19. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. – 624 с.
20. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/Е.Ф. Жуков, Л.М. Макси-мова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. – 2-е изд., пе-рераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 600 с.
21. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов /Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 310 с.
22. Деятельность коммерческих банков: Учеб. пособие / Под ред. проф., д.э.н., А.В. Калтырина. – Ростов н/Д: «Феникс», 2006. – 384 с.
23. Енгалычев А. Политика безопасности в банке. //Банковские техноло-гии,2005г. №11.
24. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции.- М.: Банки и биржи, ЮНИ-ТИ, 2005. – 564 с.
25. Жуков Е.Ф., Л.М. Максимова Е.Ф., Печникова А.В. и др.; Деньги. Кредит. Банки; Под ред. академ. РАЕН Жукова Е.Ф.– М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 600 с.Комплексный анализ финансово-экономических результатов дея-тельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. – СПб.: Пи-тер, 2005. – 240 с.
26. Калтырина А.В. Деятельность коммерческих банков: Учеб. Пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2006. – 384 с.
27. Капустин А. Исполняет технология DUET. // Прямые инвестиции, 2006. №1.
28. Карпинская В. За семью замками. // Прямые инвестиции, 2005. №7.
29. КирьяновМ.  Личный банкир. // Чебоксарский бизнес журнал, 2006. №2.
30. Козырная карта. // Прямые инвестиции, 2005. №7.
31. Лаврушина О.И. Банковское дело: Учебник.– М.: Финансы и статисти-ка, 2005. – 672 с.
32. Лаврушина О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент)– М.: Юристъ, 2005. – 688 с.
33. Микропроцессорные карточки: новые рынки //Мир карточек №1,2006.
34. Мой банк в моем мобильном. // Партнеры, 2006.   № 2.
35. Нестерова Т.Н.  Банковские операции и банковское обслуживание. – М.: Инфра –М 2005. – 386 с.
36. Новая услуга по проверке подлинности банкнот. // Прямые инвести-ции, 2005. №9.
37. Новое предложение для новых клиентов.//Вклад, 2006. – № 1. – С. 2..
38. Паевые фонды Сбербанка. // Партнеры, 2006. №2.
39. ПИФ – доход надолго. // Вестник Волго-Вятского банка ,2006. №2-3.
40. Пора начинать жить лучше сегодня. // Вклад. – 2005. – № 16. – С. 2.
41. Руссова Н. Сбербанк в цифрах. // Партнеры.2006. №3.
42. Рыжиков А. Автомаизация банковского обслуживания. //Банковские технологии,2005г. №5.
43. Тарасов П.И. Диасофт предлагает комплексные решения для банков. //Мир ПК, 2005 г., №5.
44. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский ме-неджмент) / Под ред. д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушна. – М.: Юристъ, 2005. – 688 с.
45. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др., Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Ар-хипова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 720 с.
46. Фролова Н.К. Участие кредитных учреждений в развитии экономики региона // Финансы. – 2005. – № 3. – С. 7-9.
47. Яскевич С. «Аналитические технологии российских банков». //Банковские технологии,2005г. №6.
48. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2005. С. 326.

РЕЦЕНЗИЯ
на дипломную работу  студента __ курса  экономического факультета
специальности «Финансы и кредит»   

_________________________________________________

на тему:   Управление потребительским кредитованием

Дипломная работа содержит    96  стр. пояснительного текста,
14 таблиц, 14 листов графической части (рисунков),   4  приложения.

В дипломной работе разработаны следующие вопросы:
Введение; 1. Теоретические и методологические основы кредитования населения; 2. Анализ кредитных операций по обслуживанию индивидуальных заемщиков; 3. Направление совершенствования кредитования физических лиц; Заключение
Достоинства дипломной работы
Все основные вопросы автор изложил достаточно полно и широко.
Автор показал умение правильно использовать действующие законодательные акты и инструктивные материалы при разработке темы дипломной работы. Необходимо отметить, высокий уровень анализа структуры и динамики кредитных операций по обслуживанию индивидуальных заемщиков и эффективности кредитных операций Лефортовского отделения ОАО Сбербанка России (6901)
Автор на достаточно высоком уровне дает оценку конкурентоспособности банка, все предложения автора имеют реальную возможность применения на практике.
Материал подан в логической последовательности, выводы и рекомендации, сформулированные в дипломной работе обоснованы и достоверны.
Оценивая работу дипломанта, необходимо отметить, что работа представляет собой законченное самостоятельное исследование важной проблемы, выполненное на высоком  теоретическом и практическом уровне и отличается глубиной исследования поставленных задач.
Недостатки дипломной работы
Работа не содержит существенных недостатков

Оценка  Отлично

Рецензент ___________________________________________________

Доклад
Уважаемые председатель, члены государственной аттестационной комиссии и присутствующие Вашему вниманию предлагается доклад на тему

Актуальность темы обуславливается  тем, что в нынешней неустойчивой экономической и финансовой ситуации, реанимация российской экономики во многом зависит от жизнеспособности банковской системы и от выполнения ею главной функции – кредитования физических лиц.
Актуальность исследования в области совершенствования потребительского кредитования обусловила предмет, цель и задачи исследования.
Предмет исследования - совокупность социально-экономических отношений, возникающих в формирования и совершенствования потребительского кредитования в современных условиях.
Объектом исследования является Лефортовское отделение ОАО Сбербанка России (6901).
Цель данной работы заключается в анализе организации кредитования физических лиц и  разработке направлений совершенствования потребительского кредитования.
Достижение поставленной цели определило последовательное решение следующих основных задач:
- теоретически раскрыть вопросы кредитования населения и порядок предоставления кредита;
- изучить организацию кредитного процесса в коммерческом банке России;
- оценить организационно-экономическую характеристику исследуемого объекта;
- проанализировать динамику, структуру и эффективность кредитных операций Лефортовское отделения ОАО Сбербанка России (6901);
- выработать рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц.
Научной гипотезой работы является предположение о том, что реализация мероприятий направленных на оптимизацию системы потребительского кредитования в РФ будет способствовать повышению качества жизни населения России.
Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле.
Рассмотрим виды кредитов предоставляемых физическим лицам Сберегательным банком России. Наиболее распространенным видом кредитования является кредит на неотложные нужды, под поручительство граждан РФ и кредит, предоставляемый населению на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (рис.1.).
Сохранив основной приоритет деятельности на дальнейшее увеличение качества обслуживания всех категорий клиентов и совершенствование системы продаж банковских продуктов и услуг, в 2007 году Банк добился высоких финансовых результатов, несмотря на снижение доходности банковских операций во всех секторах финансового рынка, сопровождавшееся ростом конкуренции.
Активы-нетто Банка выросли на 2453,0 млн. рублей, или на 22,6%, и составили 13296,1 млн. рублей (рис. 2.).
Чистая прибыль достигла абсолютного максимума за весь период деятельности Банка и составила 580,0 млн. рублей, что в 1,07 раза превышает уровень 2006 года; прибыль на одного работника увеличилась до 263,2 тыс. рублей (рис. 3.).
Рынок кредитования физических лиц развивался достаточно динамично, что говорит о перспективности данного направления и его значимости в доходах банка.
Важнейшим приоритетом кредитной политики является опережающее развитие операций кредитования населения. За 2006 год объем срочной ссудной задолженности физических лиц вырос на 1392,6 млн.руб. и достиг 3844,8 млн.рублей, темпы роста (75,2%) существенно опережали темпы роста работающих активов (44,5%). Доля ссудной задолженности физических лиц в кредитном портфеле Банка за прошедший год возросла с 7,1% до 8,9% (рис. 4.)
Из таблицы 1. и рис.5. видно, что доходы от кредитования физических лиц увеличились на 232024,94 тыс.руб. и составили 520361,02 тыс.руб. В 2007 году ссудный портфель по кредитам на недвижимость увеличился в 2 раза и составил 958,4 млн. руб. против 471,1 млн. руб. в 2006г. В 2007 г. населению выдано кредитов на неотложные нужды в размере 2640,5 млн. руб.
За 2007 год банком было предоставлено 29 тысяч кредитов частным лицам на общую сумму 2 745 млн. руб.; средний размер одного кредита составил 102 тыс. руб. В наибольшей степени как в количественном, так и в суммовом выражении были выданы кредиты на неотложные нужды – ¾ всех кредитов (более 20 тысяч штук) на сумму более 1 500 млн. руб. (55%). При этом в структуре кредитного портфеля всё более весомое значение принимают жилищные кредиты – их остаток возрос за 2007 год в 2 раза (до величины 1 364 млн. руб.), а в структуре задолженности их доля стала составлять 35%, увеличившись за год на 9 процентных пунктов (таблица 2).
В банке не производится анализ возможностей банка для развития операций кредитования частных клиентов. Не выявлены основные конкуренты банка в области потребительского кредитования. Не определена конкурентоспособность процентных ставок по ипотечным кредитным операциям;
Не используются современные методы оптимизации кредитных рисков;
Не достаточно активно используется ресурсная база кредитных операций.
Не достаточно активно используется такая услуга как автокредитование.
Период рассмотрения кредитной заявки клиента завышен.
В сложившейся ситуации с целью улучшения эффективности деятельности банка и реализации задач, определенных Концепцией его развития необходимо провести следующие мероприятия: увеличить объемы кредитования юридических и физических лиц, улучшить структуру активов посредством сокращения доли просроченной ссудной задолженности в кредитном портфеле банка, снизить уровень кредитного риска, принять меры по повышению темпов роста собственного капитала в целях приведения его в соответствие с темпами расширения бизнеса.
Мы предлагаем банку в 2008 году увеличить кредитный портфель по населению на 2,6 млрд. рублей (таблица 3).
Нами разработаны следующие направления совершенствования кредитных операций с физическими лицами:
1.  Увеличить кредитный портфель по населению на 2,6 млрд. рублей.
2.  Провести мониторинг кадрового состава персонала филиала, разработать мотивацию классификации труда и персонала.
3. Активизировать развитие жилищного кредитования, создать специализированные Центры жилищного (ипотечного) кредитования.
4. Сократить сроки выдачи кредита.
5. Организовать работу с физическими лицами, направленную на максимальное удовлетворение потребностей в  кредитных продуктах и услугах (не допускать необоснованного снижения заявленной суммы кредита).
7. Расширить полномочия филиалов банка с целью сокращения сроков рассмотрения заявок.
На этом мой доклад окончен. Спасибо за внимание.

Содержание

Введение                                                                                                                       3

1. Теоретические основы рынка кредитных ресурсов                                             6
1.1. История развития кредитных отношений в России                                     6
1.2. Структура рынка ссудных капиталов (временной и
       институциональный признаки)                                                                    22
1.3. Определение и структура кредитной системы                                           29

2. Формирование и использование кредитных ресурсов
    коммерческих банков                                                                                            36
2.1. Основы операций коммерческих банков                                                    36
2.2. Современные банковские услуги                                                                45
2.3. Анализ межбанковского рынка кредитных ресурсов                                53

3. Проблемы и перспективы развития рынка кредитных ресурсов                      62
3.1. Проблемы формирования ресурсной базы коммерческих банков           62
3.2. Организационно-экономические мероприятия оптимизации
       депозитной политики                                                                                    64 

Заключение                                                                                                           76

Список использованной литературы                                                                  79

Приложения

Введение

Банковский сектор, являясь важнейшей частью финансового рынка, вы-ступает связующим звеном между предприятиями и населением в экономиче-ской системе страны, осуществляющим перераспределение финансовых ресур-сов путем аккумуляции временно свободных денежных средств и сбережений с последующим их использованием на экономические и социальные нужды.
Успешное функционирование коммерческих банков обусловлено наличи-ем достаточного ресурсного потенциала. Однако эти финансовые институты являются весьма сложными экономическими объектами, находящимися под воздействием множества тесно взаимосвязанных и нередко разнонаправленно влияющих на результаты их деятельности факторов. При этом отрицательное воздействие одних способно снизить положительное влияние других. В подоб-ном случае преимущество будут иметь те банки, которые благодаря своему по-тенциалу смогут смягчить негативное воздействие этих факторов.
В процессе формирования ресурсной базы каждый коммерческий банк должен учитывать все аспекты, влияющие на формирование депозитной поли-тики банка, и ее особенности: финансово-экономические показатели (объем и структура средств; величина доходов, расходов и прибыли; структура и источ-ники поступления средств); организационные условия (генеральная стратегия банка; уровень финансового менеджмента и квалификация банковского персо-нала); технологические параметры (разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг).
Микроэкономические факторы носят индивидуальный характер, зависят непосредственно от деятельности банка, поддаются регулированию, являются изменчивыми и динамичными.
В условиях либерализации экономики на эффективность деятельности коммерческого банка при формировании ресурсной базы значительное влияние оказывают также факторы, предопределяемые внешними по отношению к бан-ку макроэкономическими и нормативно-правовыми условиями деятельности

РЕЦЕНЗИЯ
на дипломную работу  студента __ курса  экономического факультета
специальности «Финансы и кредит»   

_________________________________________________

на тему:   Совершенствование системы потребительского кредитования в России

Дипломная работа содержит    87  стр. пояснительного текста,
12 таблиц, 18 листов графической части (рисунков),   3  приложения.

В дипломной работе разработаны следующие вопросы:
Введение; I. Теоретические основы системы потребительского кредитования; 2. Анализ потребительского кредитования в Подольском отделении Сбербанка России; 3. Проблемы и приоритеты совершенствования системы  потребительского кредитования в России; Заключение
Достоинства дипломной работы
Дипломная работа относится к числу немногих исследовательских работ, где взят достаточно широкий комплекс вопросов, связанных с совершенствованием потребительского кредитования коммерческими банками России. Автор на достаточно высоком уровне обосновывает основные направления решения такой важной теоретической, методологической и методической задачи, как сущность и риски рынка розничных кредитов.
В качестве несомненного достоинства работы можно отметить систематизацию проблем в области потребительского кредитования и выявленные автором перспективы развития потребительского кредитования в России.
Оценивая работу дипломанта, необходимо отметить, что работа представляет собой законченное самостоятельное исследование важной проблемы, выполненное на высоком теоретическом уровне.
Многие выводы и предложения дипломной работы имеют не только научную, но и практическую значимость.
Недостатки дипломной работы
Работа не содержит существенных недостатков

Оценка  Отлично

Рецензент ___________________________________________________

Доклад
Уважаемые председатель, члены государственной аттестационной комис-сии и присутствующие Вашему вниманию предлагается доклад на тему

Определение места и роли потребительского кредита в процессе обеспе-чения экономической и политической стабилизации, а так же поиск основных направлений повышения эффективности потребительского кредитования обу-словливают актуальность темы дипломной работы.
Потребительский кредит повышает уровень жизни населения, позволяет достаточно быстро обновлять предметы потребления. Это очень важно, по-скольку в современном мире кроме старения физического все большее значе-ние приобретает моральное старение. Заменяя необходимость длительного на-копления средств немедленным приобретением товара, потребительский кре-дит расширяет объем продаж и одновременно стимулирует увеличение доли за-трат на дорогостоящие товары длительного пользования в семейных бюджетах.
Предмет исследования - совокупность социально-экономических отно-шений, возникающих в процессе предоставления потребительского кредита как фактора повышение уровня жизни населения
Объектом исследования является Подольское отделение Сберегательного банка России.
Цель исследования на основе анализа условий и состояния предложения потребительских кредитов определить и обосновать основные направления со-вершенствования потребительского кредитования в РФ.
Достижение поставленной цели определило последовательное решение следующих основных задач:
1) уточнить основные теоретические подходы к сущности потребитель-ского кредитования;
2) определить состояние и тенденции развития потребительского креди-тования в России; 
3) проанализировать особенности различных видов потребительского кредита;
4) выявить риски рынка розничного кредитования;
5) проанализировать портфель потребительского кредитования банка По-дольского отделения Сберегательного банка РФ;
6) обосновать практические предложения и рекомендации в целях
повышения эффективности потребительского кредитования в РФ.
Научной гипотезой работы является предположение о том, что реализа-ция комплекса мероприятий социально-экономического характера, направлен-ных на оптимизацию процесса формирования и предложения потребительских кредитов будет способствовать повышению эффективности обеспечения эко-номической и политической стабильности в стране.
Потребительское кредитование представляет это предоставление банком денежных средств гражданину в целях удовлетворения личных, семейных, бы-товых, повседневных нужд людей, их потребностей, не связанных с экономиче-ской деятельностью или иными формами предпринимательства, на условиях, установленных договором, где размер, время пользования, степень обеспечен-ности и иные условия договора устанавливаются в зависимости от разработан-ного банком положения о соответствующем кредите, например кредит на неот-ложные нужды, экспресс-кредит и др.
У истоков кредитования в России стоит банк «Русский стандарт», пред-ложивший в 2001 г. свою программу кредитования частных лиц. В ходе реали-зации данной программы клиентами банка стали более 800 тыс. чел., а объем выданных кредитов превысил 10 млрд руб.
Более наглядно информация по условиям предоставления потребитель-ских кредитов дана в таблице 1.
Условно потребительские кредиты можно разделить на два вида: на те-кущие цели, на затраты капитального характера.
Основными формами потребительского кредита являются: 1. Покупка в рассрочку, 2. Кредитные и расходные карточки, 3. Автоматически возобнов-ляемые ссуды, 4. Персональные ссуды.
По итогам работы в 2007 году Подольское отделение подтвердило высо-кий уровень надежности и конкурентоспособности предоставляемых услуг на финансовом рынке, создав прочную основу для дальнейшего развития.
В течение анализируемого периода динамично росла валюта баланса от-деления, составив на конец года 135,78% к уровню 2007г. и превысив 12 млрд. рублей (рис. 3).
Чистая прибыль достигла абсолютного максимума за весь период дея-тельности Подольского отделения  Сбербанка России и составила 542 490 тыс. руб. Главным фактором, формирующим балансовую, а следовательно, и чистую прибыль банка, является процентная маржа (ПМ). Ее величина определяется как превышение процентного дохода над процентным расходом.
Коэффициент общей рентабельности показывает, что на каждый рубль совокупного дохода в 2007г. приходится 0,21 руб. прибыли, причем этот пока-затель снизился по сравнению с уровнем предыдущего периода на 0,04 руб., что было связано с опережающими темпами роста совокупных доходов над темпами роста балансовой прибыли. Коэффициент общей рентабельности по своим значениям был ниже коэффициента частной рентабельности, это объяс-няется главным образом наличием отрицательной непроцентной маржи, кото-рая имела более высокие темпы прироста (74,87% в 2007г.), чем процентная маржа (25,74%) (таблица 2).
Данные табл. 3 показывают, что наиболее динамичными спросом поль-зуются у населения кредиты на недвижимость – их объемы увеличились более, чем в 2 раза за каждый год. Также наблюдается рост кредитов, выданных по программе «Молодая семья» (с ноября 2007г. заменена на федеральную про-грамму «Жилище»): за 2006г.  объем выданных кредитов увеличился на 181,1 млн.руб., за 2007г. – на 241,5 млн. руб. темп прироста соответственно составил 39,53% и 37,78%.
По кредитам на неотложные нужды также наблюдается рост темпов кре-дитования – на 70,31% в 2006г. и на 48,16% в 2007г. по сравнению с предыду-щими периодами.
Неоднозначную динамику имеют пенсионный кредит и автокредит. Пер-вый имел в 2006г.  рост до 126,35% от уровня 2005г., а в 2007 г. снизился до 73,89% от уровня 2006г. Второй, напротив имел снижение на 23,40 процентных пункта в 2006г. и значительно вырос в 2007г. – более, чем в 2 раза.
В 2007г. банком продолжено развитие ставшего популярным среди насе-ления «Доверительного кредита» (объемы кредитования в 2006г. превысили значение 2005г. более, чем в 3 раза). За отчетный год было выдано более 4000 доверительных кредитов на суму 126,8 млн. руб., что на 41,1 млн. руб. или 47,96% превышает аналогичный показатель предыдущего периода (таблица 3).
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести: получение банками стабильно высокой прибыли; увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалона-ми; увеличение покупательской платежеспособности; увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.
К отрицательным: повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков; значительные переплаты за товар, который покупает клиент.
Для развития потребительского кредитования необходимо финансирова-ние, причем по возможности дешевое и бесперебойное. Последние десятилетия на развитых финансовых рынках такое качество финансирования можно было достичь путем использования секьюритизации кредитов, когда обособляется портфель кредитов и под обеспечение денежного потока по нему привлекаются средства с фондового рынка.
Многие банки строили свою стратегию развития потребительского кре-дитования, полагаясь исключительно на секьюритизацию. Между тем, кризис на финансовых рынка показал, что лучше дифференцирвать источники финан-сирования (на это указывает опыт компании Nothen Rock). Сейчас стало понят-но, что секьюритизация все-таки останется в качестве основного способа фи-нансирования потребительского кредитования, однако должно быть повышено качество такого кредитования.
На этом мой доклад окончен. Спасибо за внимание.

Доклад
Уважаемые председатель, члены государственной аттестационной комис-сии и присутствующие Вашему вниманию предлагается доклад на тему

В современных условиях для значительного повышения эффективности проведения межбанковских расчетов необходимо обеспечить более тесное взаимодействие расчетной сети Банка России и  децентрализованных расчет-ных систем и выработать единый подход к построению и развитию комплекс-ной системы межбанковских расчетов как основного звена современной пла-тежной системы России. В этих условиях проблема совершенствования отече-ственной системы межбанковских расчетов приобретает особую актуальность.
Объектом исследования выбран АКБ «Финпромбанк» (ОАО).
Предметом исследования являются межбанковские расчеты.
Целью настоящей работы является анализ межбанковских расчетов, как одного из важнейших элементов финансовой системы банка.
Исходя из указанной цели, определены следующие задачи:
Проанализировать нормативный материал, регулирующий межбанков-ские расчеты;
Рассмотреть основные понятия, используемые в законодательной ка-сающегося межбанковских расчетов;
Исследовать труды российских ученых, посвященных проблемам
межбанковских расчетов;
Выявить проблемы и перспективы развития межбанковских расчетов в РФ.
Система межбанковских расчетов – это инструмент перевода средств от одного лица к другому по законам, правилам и стандартам, определяющим права, обязанности и ответственность участников.
Расчетные операции по перечислению денежных средств через КО и их филиалы могут осуществляться с использованием:
1) корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России;
2) корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организаци-ях;
3) счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных ор-ганизациях, осуществляющих расчетные операции;
4) счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.
Схема осуществления межбанковских расчетов в Российской Федерации приводится на Рис 1.
При проведении межбанковских расчетов используются три основных метода. Первый метод состоит в кредитовании и дебетовании счетов, открытых банками в центральном банке, который является специализированным банком банков. Второй метод включает кредитование и дебетование межбанковских платежей на счета “Лоро” и “Ностро”, открываемые банками на двусторонней основе. Третий метод - кредитование и дебетование счетов, открытых в банке-корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации.
АКБ "ФИНПРОМБАНК" (ОАО) предлагает индивидуальную программу комплексного обслуживания банков-корреспондентов. Программа включает в себя проведение расчетных межбанковских операций, операций на фондовом и финансовом рынках, документарные операции, а также операции в других об-ластях бизнеса, принятые в российской и международной банковской практике. Основным в обеспечении конкурентоспособности АКБ "ФИНПРОМБАНК" (ОАО) на рынке расчетных услуг является соблюдение приемлемого соотноше-ния "цена-время-качество".
В настоящее время АКБ "ФИНПРОМБАНК" (ОАО) предлагает следую-щий комплекс услуг: расчетное обслуживание; операции на денежном рынке; операции с ценными бумагами: депозитарные операции, операции с векселями; открытие и ведение счетов осуществляется бесплатно.
Стандартные модели прохождения поручений можно подразделить на однобанковские, двухбанковские и трехбанковские.
При однобанковском переводе средств данный банк выполняет роль как банка-плательщика, так и банка-получателя и имеет в каждой из этих ролей свои собственные обязательства .
На рисунке 3. приводится перевод кредита, при котором банк-плательщик направляет поручение о переводе средств банку-получателю либо путем физи-ческой передачи такого поручения, либо через систему связи, но не через рас-четную палату, и при котором эти два банка могут произвести расчет путем де-бетования и кредитования счетов, которые они имеют друг у друга.
Если два банка не имеют прямой связи и не являются участниками одной и той же расчетной палаты, поручение о переводе средств может направляться через один или более посреднических банков, являющихся банками-корреспондентами как первого так и второго банка (рис.4).
Анализ развития межбанковских расчетов по списанию денежных средств со счетов  на основании длительных поручений проведен в таблице 2. Из таблицы 2. видно, что операции по переводу денежных средств в АКБ «Фин-промбанк» (ОАО) имеют тенденцию к увеличению. Так за декабрь 2007 года количество оформленных бланков длительных поручений выросло на 2563 единицы. Погашение задолженности по кредитам на 267 единиц, при этом средняя сумма платежа осталась примерно на том же уровне 683 рубля.
Как показывают данные таблицы 3. на счета клиентов АКБ «Финпром-банк» (ОАО) в 2006 г. безналичным путем поступило 463827,1 тыс. рублей. В 2007 г. было получено 538522 тыс. рублей, что на 74694,9 тыс. рублей больше по сравнению с 2006 г.
В структуре поступлений наибольший удельный вес также приходится на расчеты с использованием счетов межфилиальных расчетов, в 2007 г. их удель-ный вес составил 44,3% всех перечислений. Доля же расчетов с использованием корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке Росси в объеме всех поступлений 195483,49 тыс. рублей.
При проведении межбанковских расчетов традиционно используют услу-ги международной системы банковских телекоммуникаций SWIFT (СВИФТ). Различные варианты передачи платежных документов банками представлены на  рис. 5.
В структуре рынков SWIFT в России за 2007 год никаких серьезных из-менений не произошло. Картина осталась примерно такой же: наибольший вес имеют платежи - 76% трафика (рис. 6.), далее идут операции на финансовых рынках - 14%, а третью позицию занимают операции с ценными бумагами - 9% сообщений. Оставшийся 1% - это финансирование торговли и системные сооб-щения.
В каждой стране существует клиринговая или, иначе, расчетная система центрального банка. С ее помощью коммерческие банки, находящиеся в одном государстве, всегда могут осуществить платеж в своей валюте через одного корреспондента - национальный банк, как это показано на рис.7.
Учитывая, что платежная система Банка России является в настоящее время единственной из системно-значимых платежных систем России, актуаль-ной является задача совершенствования функции Банка России как оператора собственной платежной системы.
При совершенствовании правил использования расчетных документов в электронной форме дополнительно потребуется:
1) исключить применение электронных платежных документов сокра-щенного формата;
2) устранить различия в осуществлении внутрирегиональных и межре-гиональных расчетов и соответственно отойти от связанных с этим понятий;
3) отменить ограничения по формам расчетов;
4) автоматизировать функции ведения очередей неисполненных расчет-ных документов (в действующих нормативных актах пока используется бухгал-терское понятие «картотека»);
5) разработать механизмы исполнения расчетных документов в электрон-ной форме, поступающих от прямых участников — кредитных организаций, в отношении которых вводятся ограничения по основаниям, предусмотренным законодательством (ликвидационные процедуры, арест денежных средств на счете и т.п.) без прекращения электронного документооборота с такими участниками;
6) устранить различия в технологиях и структурах данных, применяемых в различных программных комплексах («унифицированные форматы обмена электронными сообщениями»);
7) совершенствование инструментов, используемых в платежной системе Банка России, в целях обеспечения сквозной обработки данных и совместимо-сти с внешними платежными системами.
В отечественной банковской системе проблема специализированного сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распростра-нения, но, на наш взгляд, российские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов.
В настоящее время необходим пересмотр нормативной базы, нацеленной на расширение сферы применения электронных платежных документов, ис-пользуемых при осуществлении безналичных расчетов, унификацию правил электронного документооборота, стандартизацию форматов электронных со-общений, совместимых с соответствующими форматами, применяемыми в ме-ждународной практике. Это будет способствовать совершенствованию техно-логий и повышению скорости обработки информации, а также автоматизации учетно-операционных работ, выполняемых при осуществлении платежей, что позволит снизить уровень операционных рисков.
На этом мой доклад окончен. Спасибо за внимание.

Содержание
Введение                                                                                                                       3
I. Теоретические основы системы межбанковских расчетов                                  5
1.1. Процессы расчета в платежных системах                                                     5
1.2. Сущность и виды межбанковских расчетов                                               14
1.3. Организация корреспондентских отношений                                            17
1.4. Управление зарубежными межбанковскими платежами                         24
2. Организация межбанковских расчетов                                                               26
2.1 Виды межбанковских платежей проводимых
       в АКБ «Финпромбанк» (ОАО)                                                                26
     2.2. Свифт система межбанковских коммуникаций                                         35
2.3. Платежный процесс и клиринговые системы                                             40
III. Проблемы и пути совершенствования системы межбанковских расчетов   45
3.1. Пути преодоления проблем межбанковских расчетов                              45
3.2.  Совершенствование расчетов в
        межфилиальных платежных системах                                                       49
3.3. Возможности применения электронных банковских технологий
       безналичных расчетов в российской практике                                           56
Заключение                                                                                                                 64
Список использованной литературы                                                                       67
1. Конституция Российской Федерации (редакция от 14.10.2005г. №6-ФЗ)
2. "Гражданский кодекс РФ (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.06.2005)
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" (в ред. 10.07.2002)
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2004) "О бан-ках и банковской деятельности" (в ред. 02.02.2006)
5. О банках и банковской деятельности: Сборник нормативных актов. Часть 1-2, Москва 2005г.
6. Положение ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бух-галтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)
7. Положение ЦБР от 5 декабря 2002 г. N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на террито-рии Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)
8. Положение об организации межбанковских безналичных расчетов на территории Российской Федерации (приложение 1 к Положению о безналичных расчетах в Российской Федерации от 9 июля 1992 г.) (с изменениями и допол-нениями)
9. Актуальные задачи деятельности центральных банков в сфере платеж-ных систем. П.А. Тамаров. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", N 11, 2006 г.
10. Абрамов А.В. Новое в финансовой индустрии: информатизация бан-ковских технологий. — СПБ: Питер, 2006 г.
11. Аглицкий И. Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков. //Банковские технологии, 2005 г. №11
12. Банковское дело: Учебник./Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроли-вецкой.- М.: Финансы и статистика,2003.
13. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело– СПб: Питер, 2006. – 304 с.
14. Банки и банковское дело./Под ред. И.Т. Балабанова.- СПб: Питер,2006
15. Банковское дело, управление и технологии: Учебное пособие./Под ред. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2007.
16. Банковская система России. Настольная книга банкира 2006г.
17. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и стати-стика, 2006. – 592 с.
18. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения бан-ковских расчетов.- М.: Экзамен,2002.
19. Бухгалтерский учет межбанковских расчетов кредитных организаций в России. В.Ю. Копытин. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", N 9, 2007 г.
20. Виноградова Т. Н. Банковские операции. – Ростов н\Д.: Феникс, 2005.- 647с.
21. Выполнение межбанковских расчетов в централизованной АБС (П. Кингсеп, "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", N 4, 2007 г.)
22. Готовчиков И. «Новый виток в эволюции банковских технологиях». //Банковские технологии,2006г. №4.
23. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 624 с.
24. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов./Под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ, 2005.
25. Енгалычев А. Политика безопастности в банке. //Банковские техноло-гии, 2005г. №11.
26.  Жарковская Е. П. Банковское дело: Учебник.- М.: Омега-Л; Высшая школа, 2005.
27. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции.- М.: Банки и биржи, ЮНИ-ТИ, 2006. – 564 с.
28. Калтырина А.В. Деятельность коммерческих банков: Учеб. Пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2006. – 384 с.

Содержание
Введение                                                                                                                       3
I. Теоретические основы системы потребительского кредитования                      6
1.1. Экономическая сущность потребительского кредитования                          6
1.2. Виды потребительских кредитов                                                                    11
1.3. Риски рынка розничных кредитов                                                                  18
2. Анализ потребительского кредитования в Подольском отделении
    Сбербанка России                                                                                                  35
2.1. Общая характеристика банка                                                                          35
2.2.Программы портфеля потребительского кредитования банка                     53
2.3. Анализ портфеля потребительского кредитования банка                           59
3. Проблемы и приоритеты совершенствования системы
    потребительского кредитования в России                                                          68
3.1. Проблемы потребительского кредитования                                                  68
3.2. Перспективы развития рынка потребительского кредитования в РФ        72
Заключение                                                                                                                 85
Список использованной литературы                                                                       88
Приложения
 

Доклад

Уважаемые председатель, члены государственной аттестационной комиссии и присутствующие Вашему вниманию предлагается доклад на тему:
_______________________________________________________________
Актуальность  темы   дипломной  работы выражается   в   необходимости исследования  проблем формирования и использования банковских карт в РФ.
В мировой практике приоритетным финансовым инструментом для безналичных расчетов являются пластиковые карточки.
Умение и подготовленность банка к работе с пластиковыми карточками является необходимым условием для достижения банком высокого уровня обслуживания  на уровне мировых стандартов.
Целью дипломной работы является совершенствование организации операций с пластиковыми карточками в банках.
Объект исследования – система безналичных банковских расчетов с применением пластиковых карт.
Предмет исследования - процесс обслуживания пластиковых карт.
Задачи исследования:
- анализ использования систем безналичных банковских расчетов с применением пластиковых карт;
- разработка предложений по совершенствованию организации операций с пластиковыми карточками в банках,
- внедрение разработанных предложений в состав операций с пластиковыми карточками в ОАО АКБ «РосЕвроБанк».
При написании дипломной работы были использованы труды отечественных авторов в области банковской деятельности: Балабановой И.Т., Батраковой Л.Г, Жукова Е.Ф., Лаврушиной И.О., Специвцева А.В.
Практическая значимость дипломной работы заключается в повышении эффективности процесса оказания банковских услуг с использованием пластиковых карт при внедрении проекта «Мобильный банк» в ОАО "РосЕвроБанк" 
Пластиковые карты представляют собой документ в виде карточки, неподлежащей передаче, помогающей её держателю оплачивать товары и услуги, и получать со счёта денежные средства. Использование пластиковых карт в качестве платёжного средства объясняется рядом их преимуществ перед традиционными бумажными деньгами: они лучше защищены от подделок, хищений, медленнее изнашиваются, не связаны с выпуском большого числа номиналов, не требуют корсчёта в кассах, пересчёта купюр и т.п. Они позволяют перейти на новую безбумажную электронную технологию проведения платежей, что создает определённые преимущества для всех участников платёжного процесса: клиентов-владельцев карточки, оплачивающих покупки или услуги; банков, выполняющих необходимые платёжные и расчётные операции в безналичной форме; магазинов или организаций, предоставляющих те или иные услуги. Таким образом, в настоящее время способ безналичных расчетов с применением пластиковых карт получил широкое распространение.
По данным рис. 1 количество эмитированных карт ОАО АКБ «РосЕвроБанк» по состоянию на 01.01.2008 г. увеличилось по сравнению с началом отчетного года в 1,8 раза, количество международных карт - в 4,4 раза
За отчетный год было заключено 63 договора с предприятиями и организациями на выплату заработной платы по картам «Зарплатная». Для заключения договоров в качестве приоритетных выбраны крупные, стабильно работающие предприятия.
ОАО АКБ «РосЕвроБанк» приступило к реализации «зарплатных» договоров с применением международных карт - Maestro, Visa Electron. В части применения прогрессивных методов работы при проведении встреч с коллективами предприятий необходимо отметить внедренную практику проведения видеопрезентаций.
Положительными факторами, повлиявшими на развитие карточного бизнеса явились установка ОАО АКБ «РосЕвроБанк» банкоматов, расширение эквайринговой сети, что дало дополнительный импульс при проведении переговоров с предприятиями о заключении «зарплатных» договоров.
Из динамики развития инфраструктуры (рис.2), видно, что за период с 2004 года по 2007года значительно увеличилось количество банкоматов, торгово-сервисных точек и терминального оборудования.
Увеличение доступности услуг по пластиковым картам за счет расширения инфраструктуры обслуживания, будет означать дополнительные капитальные вложения в покупку оборудования, а также затраты на обучение персонала точек обслуживания. Расширение сети обслуживания должно соответствовать динамике развития рынка пластиковых карт.
По данным рис. 3. видно, что доступность услуг ОАО АКБ «РосЕвроБанк» составляет 0,87, что является показателем характерным для услуг среднего по величине рынка с хорошо развитой инфраструктурой.
Как видно из табл. 1., рис. 4. посредством банкоматов можно выдавать не только деньги, но и билеты, различные купоны для получения скидок. Например, банкоматы с помощью которых продаются билеты могут выдавать также и купоны со скидками пассажирам на дополнительные услуги транспортных организаций.
В дипломной работе нами выявлен ряд проблем связанных с использованием пластиковых карт:
1. Отсутствие развитой сети торговых точек, принимающих банковские карты к оплате услуг и товаров.
2. Недостаточное развитие потребительского спроса на банковские карты.
3. Функции банковских карт смещены в сторону обналичивания денег, а не проведения расчетов в торговых точках.
4. Электронные терминалы для приема платежей через пластиковые карты установлены в основном в элитных магазинах и предприятиях сферы обслуживания, потребитель же среднего уровня лишен возможности оплачивать свои покупки в обычных магазинах.
5. В основном распространены "зарплатные" карты. Они предназначены для привлечения дополнительных денежных средств в банки, однако в дальнейшем их функции сводятся к обналичиванию денег.
6. Осуществление  эквайринга происходит медленными темпами в связи с низким уровнем дохода населения, отсутствие инфраструктуры, недостаточной оснащенностью торговых точек устройств по приему пластиковых карт.
7. Необходимо дальнейшее увеличение  количества устройств приема наличных денег.
С целью решения этих проблем нами предложено:
1. Предоставление банком дополнительных услуг, в том числе создание собственной или присоединение к какой-либо из действующих платежных систем;
2. Современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использовать банковские карты банков - конкурентов;
3. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карточек.
4. Одновременно должен быть разработан механизм получения банком-эквайрером комиссионного вознаграждения за проведение таких операций. Если такая возможность будет реализована, УПН смогут приносить не только косвенный, но и прямой доход.
5. Более удобные для клиентов формы обслуживания создают предпосылки для увеличения клиентской базы по всем продуктам, напрямую связанным с внесением наличных на карточные счета.
6. Внедрение УПН приводит к появлению новых продуктов и услуг.
Развитие финансовых и банковских технологий позволяет в значительной степени не только упростить работу банка с пластиковыми картами, создавая определенные базы данных, но и создавать значительные удобства для самих держателей карт по их пользованию. Одним из таких проектов является и проект “Мобильный банк”.
Внедрение данного проекта позволяет банку:
приобретать новых клиентов, у которых существует потребность в данном виде банковской услуги;
формировать дополнительный доход банка за счет установления определенного тарифа за данный вид услуги;
приобретать дополнительные положительные характеристики имиджа банка за счет развития и внедрения различных финансовых технологий.
На этом мой доклад окончен. Спасибо за внимание.

Содержание
Введение ……………………………………………………………………..……...3
Глава 1. Анализ операций с пластиковыми картами в банковском
               бизнесе  …………………………………………………………................5
    1.1. Банки и их платежные системы ………………………………………..…..5
    1.2. Особенности платежных систем на основе пластиковых карт …….……15
    1.3. Организация банком операций с пластиковыми картами ……………….19
    1.4. Выводы по главе 1 ………………………………………………………….26
Глава 2. Разработка расчетных схем с использованием электронных
               денег ……………………………………………………………................28
    2.1. Предложения по развитию электронных банковских услуг …………….28
    2.2. Разработка и исследование инфраструктуры по обслуживанию
           банковских карт …………………………………………………………….42
    2.3. Сравнение эффективности расчетных схем с использованием
           электронных денег ………………………………………………………….64
    2.4. Выводы по главе 2 ………………………………………………………….71
Глава 3. Результаты совершенствования процесса оказания банковских
               услуг при использованию электронных денег …………………………73
    3.1. Внедрение устройств приема наличных денег в обслуживании
           операций с пластиковыми карт ...….…………………….………………...73
    3.2. Оценка разработанной инфраструктуры по обслуживанию
           банковских карт в банке «РосЕвроБанк».………………..………………..78
    3.3. Результат реализации предложений по совершенствованию
           процесса   оказания   банковских   услуг   с   использованием
           пластиковых карт в банке «РосЕвроБанк» …….……….…………………82
    3.4. Выводы по главе 3  ………………………………………….……………...88
Заключение  ……………………………………………………….…….…………89
Список использованной литературы  …………………………………..………...91
Приложения
Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (редакция от 14.10.2005г. №6-ФЗ)
2. "Гражданский кодекс РФ (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 21.03.2005) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.06.2005)
3. Федеральный закон от 10.07.2005 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" (в ред. 10.07.2005)
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2007) "О банках и банковской деятельности" (в ред. 02.02.2006)
5. О банках и банковской деятельности: Сборник нормативных актов. Часть 1-2, Москва 2005г.
6. Инструкция ЦБ РФ №1 «О порядке регулирования деятельности
7. Абрамов А.В. Новое в финансовой индустрии: информатизация банков-ских технологий. — СПБ: Питер, 2006 г.
8. Аглицкий И. Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков. //Банковские технологии, 2005 г. №11
9. Алексеева И. Надежное и выгодное вложение средств! //Вклад. – 2006. - №11. – С. 1-2.
10. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело– СПб: Питер, 2007. – 304 с.
11. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого бан-ка: Учебник для вузов. – М.: Издательская корпорация «Логос», 2006. – 344 с.
12. Белоглазова Г.Н. Банковское дело:  Учебник. – М.: Финансы и статисти-ка, 2006. – 592 с.
13. Виноградова Т. Н. Банковские операции. – Ростов н\Д.: Феникс, 2005.- 647с.
14. Вместе со Сбербанком обретая уверенность в завтрашнем дне. // Вклад. – 2005. – № 6. – С. 1-2.
15. Галкин Н. Цены растут, а ставки снижаются! //Вклад. – 2006. - №7. – С.1-2.
16. Готовчиков И. «Новый виток в эволюции банковских технологиях». //Банковские технологии,2005г. №4.
17. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 624 с.
18. Енгалычев А. Политика безопасности в банке. //Банковские техноло-гии,2005г. №11.
19. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. – 564 с.
20. Жуков Е.Ф., Л.М. Максимова Е.Ф., Печникова А.В. и др.; Деньги. Кредит. Банки; Под ред. академ. РАЕН Жукова Е.Ф.– М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 600 с.
21. Забавин К. индивидуальные сейфы. // Прямые инвестиции, 2005. № 6.
22. Зайкина О. От Москвы – до самых до окраин. // Прямые инвестиции,2006. №2.
23. Иванова Л. Выйти на качественно новый уровень обслуживания клиен-тов. // Вклад. – 2005. – № 20. – С. 1.
24. Калтырина А.В. Деятельность коммерческих банков: Учеб. Пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2007. – 384 с.
25. Капустин А. Исполняет технология DUET. // Прямые инвестиции, 2006. №1.
26. Карпинская В. За семью замками. // Прямые инвестиции, 2005. №7.
27. Козырная карта. // Прямые инвестиции, 2005. №7.
28. Кузнецов Г. Автоматизация розничного бизнеса. //Банковские техноло-гии,2005г. №9.
29. Лаврушина О.И. Банковское дело: Учебник.– М.: Финансы и статистика, 2006. – 672 с.
30. Лаврушина О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (бан-ковский менеджмент)– М.: Юристъ, 2006. – 688 с.
31. Лазунский М. Развитие ИТ в банке. //Банковские технологии,2005. №7.
32. Маркелов К. Историография банковских технологий. //  Банковские технологии,2007г. №4.
33. Микропроцессорные карточки: новые рынки //Мир карточек №1,2006.
34. Мой банк в моем мобильном. // Партнеры, 2006.   № 2.
35. Нестерова Т.Н.  Банковские операции и банковское обслуживание. – М.: Инфра –М 2005. – 386 с.
36. Новая услуга по проверке подлинности банкнот. // Прямые инвестиции, 2005. №9.
37. Новое предложение для новых клиентов.//Вклад, 2006. – № 1. – С. 2..
38. Пора начинать жить лучше сегодня. // Вклад. – 2005. – № 16. – С. 2.
39. Рыжиков А. Автомаизация банковского обслуживания. //Банковские технологии,2005г. №5.
40. Самойлов Ю. «Розничный банкинг в России». //Банковские техноло-гии,2005г. №6.
41. Сорокин М. «Развитие магнитных карт в России» //Банковские техноло-гии,2005г. №12.
42. Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги // банковское дело, –2006г.–№7–89с.
43. Тарасов П.И. Диасофт предлагает комплексные решения для банков. //Мир ПК, 2005 г., №5.
44. Тавасиев А.М. Банковское дело . – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2006г.–158с.
45. Уайтинг Д.П. Осваиваем банковское дело, – М.: ЮНИТИ, 2006г.–69с.
46. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки.– М.: Вазар-Ферро, 2005г.–409с.
47. Чесаков Д.  Развитие банковских услуг. //Банковские технологии,2005г. №11.
48. Яскевич С. «Аналитические технологии российских банков». //Банковские технологии, 2005г. №6.